Плюсы и минусы автокредитования. Минусы и плюсы автокредита

13.07.2023

Приобретение автомобиля на собственные денежные накопления доступно не каждому гражданину. Решить проблему поможет автокредит, оформление которого не представляет особой сложности. Банки предлагают на различных условиях, подходящих к конкретным ситуациям. Для того чтобы оформить кредит, необходимо выбрать оптимальный вариант договора, собрать пакет документов и подать заявление в банк.

Финансовые организации ввиду сложившейся конкурентной среды вынуждены понизить процентные ставки и привлекать клиентов выгодными программами с небольшими переплатами и простым оформлением. Перед принятием решения необходимо разобраться с условиями кредитования и договора, изучить все предложения рынка банковских услуг. Процедура значительно упрощается при наличии на руках определенной суммы для погашения первоначального взноса, и чем она выше, тем ниже процент переплаты. Большое количество программ кредитования позволяют приобрести автомобиль без наличия необходимой суммы для покупки.

Виды программ кредитования

Для выбора оптимальной программы лучше ознакомиться со всеми видами автокредитов, плюсами, минусами и проблемами на сегодня:

Классический кредит - наиболее выгодный вариант, пользующийся популярностью среди населения и позволяющий купить автомобиль с минимальной переплатой. Сумма первоначального взноса составляет от 10% стоимости машины, остальная сумма распределяется на весь срок кредитования - от 1 до 5 лет.
и минусы автокредита очевидны. Плюсы: минимальный пакет документов, быстрое оформление, отсутствие необходимости в справке о доходах; недостаток - высокая процентная ставка.
Займы без первоначальных взносов. Требования, предъявляемые кредитной организацией к платежеспособности клиента, более жесткие, могут встречаться маловыгодные условия кредитования. Процентная ставка зависит от вида валюты и сроков кредитования.
Займы без страхования. Многие банковские организации выдают автокредиты без оформления полиса каско, который является обязательным пунктом остальных кредитных программ. Выбор автомобилей, предлагаемых по такой программе, ограничен. Стоимость страховки высока, поэтому возможность избавиться от нее довольно заманчива, но при этом появляется высокая процентная ставка и возрастает сумма первоначального взноса.
Trade-In. Услуга по обмену подержанного автомобиля на новый. Часть стоимости новой машины погашается машиной с пробегом, оставшаяся сумма вносится клиентом.
Buy-back - кредит с обратным выкупом. Программа, подразумевающая оплату первоначального взноса, последнего платежа и части стоимости автомобиля до окончания срока. Выплату отложенного платежа может осуществлять клиент или автодилер. Сроки кредита могут быть увеличены, однако в таком случае возрастет сумма переплаты.
Беспроцентный кредит, или факторинг. Клиент выплачивает половину стоимости автомобиля, оставшаяся сумма делится на части без процентов.

Максимально выгодную кредитную программу можно выбрать только после тщательного изучения всех предлагаемых вариантов. Желательно учитывать в том числе возможности и обстоятельства самого клиента, поскольку предпочтение может отдаваться разным условиям кредитования в зависимости от конкретной ситуации.

Преимущества автокредитования

Возможность приобретения автомобиля в кратчайшие сроки. Минимальные накопления позволяют купить автомобиль, поскольку могут использоваться в качестве средств для погашения первоначального взноса. Основным требованием является достаточная для погашения автокредита сумма доходов.
Льготное автокредитование. Государственные программы стимулируют приобретение отечественных автомобилей благодаря компенсации части кредитных процентов. Действие программ распространяется на марки машин, собранных на территории РФ. Максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 750 тысяч рублей.
Длительный период выплат. Сроки автомобильного кредита варьируются от 1 до 5 лет. Выбор большего срока позволяет понизить ежемесячные платежи, что может быть удобно для клиента, однако приводит к повышению общей суммы кредита.

Недостатки автокредита

Суровые требования к заемщикам. Для получения автокредита клиент должен соответствовать определенным критериям: не иметь плохой кредитной истории, входить в установленные возрастные рамки, работать на одном месте более трех месяцев и прочее.
В качестве залога выступает транспортное средство. Автокредит подразумевает выдачу определенной денежной суммы для приобретения машины, соответственно, она становится гарантией возврата долга. Соответственно, заемщик рискует потерять автомобиль.
Автострахование. Одновременно с оформлением автокредита многие банковские организации требуют приобретения полиса каско, что повышает итоговую сумму на 10%. Отказаться от приобретения страховки можно, однако это повысит стоимость кредита.
Первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса составляет 10-30% от стоимости выбранного транспортного средства. Отсутствие первоначального взноса может негативно сказаться на процентной ставке.
Длительная процедура оформления. Сбор пакета необходимых документов может растянуться на несколько недель. Оформление экспресс-кредита может ускорить данный процесс, однако процентная ставка по нему значительно выше, чем по обычному.
Пробки на дорогах. Доступность автокредита - и плюс, и минус, хоть и косвенные. Количество автомобилистов увеличивается быстрее, чем строятся новые трассы, что затрудняет движение по городским улицам.

Оформление кредита в автосалоне

Автомобильный кредит можно оформить непосредственно в салоне. Условия кредитования могут отличаться, однако имеются определенные нюансы для разных видов займа. Сегодня практически все автосалоны предлагают оформить договор кредитования при покупке машины.

Плюсы и минусы автокредита в салоне

Экономия времени.
Удобство и простота оформления.
Быстрое получение кредитных средств.
Широкий выбор программ кредитования, предлагаемых банками, сотрудничающими с дилерским центром.
Получение бонусов или скидок от автосалона.
Сумма кредита может включать стоимость дополнительного оборудования, установленного на автомобиль.

Недостатки

Сокращение числа банков, предоставляющих услугу автокредитования.
Зачастую нет возможности выбора страхового агентства, что значительно увеличивает стоимость полиса каско.

При выборе кредитного продукта необходимо учитывать все плюсы и минусы автокредита в автосалоне. Дилеры и сотрудники банков могут умалчивать определенные моменты, которые прописываются мелким шрифтом в документах.

Специальные программы автокредитования

Некоторые клиенты выбирают специальные предложения дилеров и автосалонов - к примеру, Buy-back или Trade-in. Такие системы пользуются популярностью и обладают своими достоинствами и недостатками.

Trade-in

Первым взносом по кредиту является стоимость старого автомобиля. Данная программа - одна из наиболее привлекательных для тех, кто желает сменить транспортное средство. Дилер выкупает автомобиль у клиента сразу же при условии, что его техническое состояние соответствует условиям программы. Разница между стоимостью приобретаемого автомобиля и б/у машины оплачивается заемщиком. В отличие от плюсов потребительского автокредита, минусы займа Trade-in кроются в ограниченном выборе автомобилей и небольшой стоимости подержанной машины.

Buy-back

Оптимальная программа кредитования для тех, кто любит часто менять машины. Согласно ее условиям стоимость выбранного автомобиля делится на три части:

Первоначальный взнос, равный 10-50% от суммы машины.
"Комфортный период". Ежемесячные выплаты, величина которых подобрана таким образом, чтобы к концу срока выплат оставалось 20-40% от всей суммы кредита.
Остаточный платеж. Плюсы и минусы автокредита Buy-back включают сумму, которая замораживается до окончания ежемесячных выплат и оплачивается разово. Клиент может либо оставить автомобиль себе после погашения кредита, либо продать его и оплатить остаток займа из вырученных от продажи средств. Оставшаяся сумма может использоваться как первоначальный взнос для покупки новой машины. Сроки кредитования могут быть увеличены, однако это приведет к возрастанию переплаты.

Несмотря на все плюсы и минусы, автокредит этого типа пользуется популярностью. Преимуществами программы Buy-back являются незначительные ежемесячные платежи и возможность реализации автомобиля до погашения задолженности, недостатками - необходимость обслуживания в официальном сервисном центре, обязательном страховании и круговая кредитная зависимость. Согласно отзывам, плюсы и минусы автокредитов не отталкивают автолюбителей от решения обратиться в банк или автосалон для приобретения автомобиля.

Автомобиль давно уже перестал быть роскошью, и стал необходимостью. При всем этом далеко не каждый человек может сразу выложить за новую машину крупную сумму. Тут на помощь приходят автокредиты, которые позволяют сделать первый взнос, и в тот же день стать обладателем нового транспортного средства. Но так ли это выгодно на самом деле? Нужно разобраться, каковы преимущества и недостатки автокредитования.

Выгоды автокредита для заемщика

Автокредиты предоставляют практически все банки страны. Но при этом каждое учреждение может предлагать клиентам собственные условия. Поэтому программы и их особенности могут во многом отличаться. Если брать стандартное соглашение о займе на покупку авто, не предполагающее льготные программы и специфические условия, то преимущества будут следующими:

При отсутствии всей необходимой суммы для оплаты машины все равно можно стать стать ее счастливым обладателем.
Автокредиты дают возможность купить именно ту марку и модель автомобиля, которую клиент хочет, а не ту, на которую хватит денег.
Банки сильно конкурируют между собой, поэтому каждый из них старается создать условия, привлекающие максимум клиентов. Отсюда многочисленные льготные и бонусные программы, которые помогут клиенту уменьшить затраты, а банку – повысить рост потребительского спроса.
Автокредит обычно сопровождается оформлением страховки. Многие кредиторы, опять-таки, чтобы привлечь больше клиентов, пытаются по максимуму упростить данный процесс и сделать все, чтобы не пришлось тратить массу времени и денег на ее оформление.
Оформление машины в кредит – это совсем не сложно. Достаточно подобрать подходящее авто и программу. Сроки оформления обычно быстрые, и клиенту не требуется тратить на это много времени и нервов.

Недостатки автокредита

Вместе с многочисленными плюсами есть не очень приятные моменты, которые могут стать ложкой дегтя при оформлении кредита. Выделим следующее:

Если сравнивать кредит и единый платеж при покупке машины, в первом случае автомобиль выйдет существенно дороже, поскольку способствуют этому процентные начисления и дополнительные платежи.
Ограниченное распоряжение машиной. Хотя, покупая авто в кредит, человек сразу становится его собственником, определенные ограничения относительно использования вашего имущества все же будут. Так, пока долг не будет выплачен полностью, нельзя продать машину или оформить ее на кого-то другого.
Обязательное страхование. По системе КАСКО предполагается дополнительная трата 10% стоимости машины на оформление страховки. Многие не могут выплатить эту сумму, потому факт необходимости в страховке становится отрицательным.
Банки предоставляют денежные средства на покупку машины лишь тем гражданам, у которых есть стабильный доход, средний и выше среднего. Поэтому для молодых специалистов, пенсионеров и граждан с ограниченными денежными возможностями получение кредита будет проблематичным.

И плюсы, и минусы вполне объективны и серьезны, поэтому перед тем, как решиться на покупку автомобиля в кредит, нужно оценить свои финансовые возможности. Если есть постоянный источник доходов, и человек уверен, что сможет выплатить кредит без проблем, стоит подобрать банк, который предоставит кредит на самых выгодных и удобных условиях.

Автокредит через салон: плюсы и минусы

В большинстве случаев, желая купить авто, человек сначала выбирает автосалон, а уже потом определяется с моделью и кредитором. Сегодня система эта упрощена тем, что почти в каждом крупном автосалоне можно встретить представителей банков, предлагающих кредитные программы. Если потребитель уже заприметил для себя какую-то машину, он может окончить свои поиски на ней, оформив кредит на месте.

У такого решения тоже есть свои плюсы . Основной заключается в скорости выдачи кредита. Получить его можно всего за несколько часов. Заинтересован в этом будет сам продавец, поскольку ему нужно реализовать товар. Заявку клиента он передаст банкам, которые являются партнерами салона, а покупатель сможет выбрать кредитора из тех, которые ее ободрят. Другой положительный момент в том, что можно прибавить к сумме займа цену дополнительных запчастей, так как в автосалонах продаются не тюнингованные автомобили.

Но имеются и существенные недостатки . Основной – большая переплата. Все очевидно – проценты растут «за скорость». Кроме того, выбрав кредит через салон, покупатель не получит богатого выбора кредиторов, поэтому и условия займа могут стать менее выгодными.

Плюсы и минусы оформления страховки

В большинстве программ автокредитования оформление страховки является обязательным пунктом. Но многие заемщики считают, что страховка – это лишнее, и что ее отсутствие позволит сэкономить. Если говорить о преимуществах КАСКО при автокредитовании, то они очевидны:

Если машину угонят, банк будет требовать вернуть стоимость кредита. Банку не будет важно, что авто уже не будет использоваться заемщиком. В итоге придется остаться и без денег, и без транспортного средства.
Процентная ставка по кредитам со страховкой обычно ниже, как и величина первого взноса.
Если после человек решит застраховать машину самостоятельно, он тем самым ее стоимость.

Среди недостатков КАСКО при оформлении кредита обычно выделяется то, что придется тратить на это дополнительные средства. И на самом деле мало кто из банков честно напишет в договоре сумму переплаты. И чем дороже машина, тем больше сумма страховки, и затрат соответственно. Это и пугает заемщиков.

Однако преимуществ больше, и они очевиднее. Страховка минимизирует риски, как для кредитора, так и для заемщика. Важно только внимательно проверять страховой договор. Бывает так, что недобросовестные страховщики намеренно не включают в договора распространенные ДТП, поэтому будьте внимательны.

Сравнение программ в российских банках

Программы автокредитов можно найти почти во всех крупных банках. Чтобы не ошибиться, сравним разные предложения, и важно подобрать максимально подходящее. В этом поможет представленная ниже таблица.

Кредит	Ставка %	Сумма кредита в рублях	Срок кредитования в месяцах
Дилер, АйМаниБанк	От 25%	50 тыс – 1 млн.	12-60
Автокредитование, Росэнергобанк	От 24%	100 тыс – 3 млн.	12-60
Автостандарт, ВТБ24	От 19,9%	До 5 млн.	До 84 мес.
Автолайт, ВТБ 24	От 20,9%	До 2 млн.	До 60 мес.
Автоэкспресс, ВТБ24	От 20,9%	До 1 млн.	До 60 мес.
Кредит «Бизнес-авто», Сбербанк России	От 14,55%	От 150 тыс.	1-96
Автокредит для владельцев зарплатных карт, Альфа-банк	От 17,99-21,49%	112 тыс – 5 млн.	12-60
Автокредит для сотрудников компаний-партнеров, Альфа-банк	От 17,99%	1120 тыс – 5 млн.	12-60
Автокредит на стандартных условиях. Альфа-банк	От 21,49%	112 тыс – 3 млн.	12-60
Кредит с государственным субсидированием, ЮниКредитБанк	От 8,5-12,5%	100-920 тыс.	До 36 мес.
Программа «Престиж», ЮниКредитБанк	От 14,9-15,9%	100 тыс – 8 млн.	До 84 мес.
Кредит на новый автомобиль, ЮниКредитБанк	От 15,5-16,5%	100 тыс – 6 млн.	12-84
Кредит на покупку автомобилей Volkswagen, Skoda (по многим другим маркам также предусмотрены похожие условия), ЮниКредитБанк	От 15,5-16,5%	100 тыс – 6 млн.	12-84
Кредит на подержанный автомобиль, ЮниКредитБанк	От 19,9-22,9%	100 тыс – 4 млн.	12-60
Автокредит, Генбанк	От 1%	От 100 тыс.	12-30

Как видно, предложений достаточно. Некоторые из них предлагаются на специальных условиях, к примеру, владельцам карт или тем, что желает приобрести определенную марку авто. Не поленитесь просчитать, какова будет общая стоимость машины и переплаты за нее при интересующем вас кредите. Оцените все подходящие предложения и выберите то, которое будет соответствовать оптимальным условиям.

Плюсы и минусы покупки нового автомобиля в кредит – очень важная тема для будущего покупателя. Предстоит крупная сделка, расплачиваться за которую нужно будет в течение нескольких ближайших лет , поэтому стоит предельно серьёзно оценить свои финансовые возможности и перспективы на будущее время. Автокредитование предлагается десятками банков, поэтому и его условия различаются, но в целом такие программы уже давно выделились в отдельный вид кредитов. Каковы плюсы и минусы покупки машины в кредит?

Особенности автокредитования как банковской услуги

Автокредитом называют целевой потребительский займ, который выдаётся на приобретение новой или подержанной машины в салоне или у частных продавцов. Он может предлагаться в банке или в автосалоне, поддерживающем партнёрские отношения с кредитной организацией.

Чтобы получить такой займ, клиент должен внести часть суммы за машину и подтвердить свою платёжеспособность перед банком. Насколько выгодной будет такая сделка? Основные плюсы и минусы нового автомобиля в кредит:

Все плюсы и минусы покупки нового авто в кредит перекрывает возможность не ждать много месяцев, пока накопится нужная для получения займа сумма, а сразу пойти и купить приглянувшуюся машину. Банки помогают сэкономить очень много времени, а для многих семей автокредитование остаётся единственной возможностью для приобретения нового автомобиля. Даже первоначальный взнос сегодня не является обязательным: ряд банков готов предоставить займы без его авансового платежа.

Важные плюсы и минусы автомобиля в кредит касаются процентных ставок: данный вид кредитования относится к обеспеченным займам, так как купленная машина превращается в залоговое имущество. Из-за этого ставки по автокредиту ниже, чем по обычным потребительским программам: к примеру, в Сбербанке автокредиты могут выдаваться под 13,5%, а потребительские займы – под 18%. В коммерческих банках этот разрыв может быть больше.

С другой стороны, это отчасти уменьшает свободу владельца: до конца срока выплат машину нельзя перепродавать или обменивать, ПТС должен оставаться на хранение в банке. Некоторые организации требуют соблюдения правил сервисного обслуживания, почти везде требуется страхование КАСКО. Плюсы и минусы покупки нового авто в этом случае компенсируют друг друга, а владельца все равно ожидают дополнительные расходы.

Важные плюсы и минусы покупки нового авто в кредит касаются самого оформления займа. Чтобы получить крупную сумму на покупку машины, заёмщик должен будет собрать справки о доходах и документы подтверждающие регистрацию и трудоустройство. Чем больше документов, подтверждающих вашу благонадёжность, вы сможете представить, тем больше вероятность получения положительного ответа. Это не очень удобно для заёмщика, но соблюдение всех требований приводит к уменьшению ставок.
Плюсы и минусы покупки автомобиля в кредит также касаются сроков кредитования. Чаще всего автокредит представляет собой длительный займ, например, в Сбербанке сумма предоставляется на 5 лет, а в ВТБ24 – на 6. С одной стороны это возможность уменьшить ежемесячный взнос и сделать кредит доступнее для клиентов, с другой стороны – получение долгосрочного займа приводит к значительной переплате. Правда, из-за большого срока она может показаться незаметной, ведь деньги придётся тратить постепенно.
Автокредит на подержанные автомобили, плюсы и минусы которых можно перечислять долго, тоже имеет свои особенности. Ограничен возраст машин: даже иномарки не должны быть старше 10 лет, а для отечественных автомобилей срок ещё меньше. Покупать их рекомендуется только в салонах, большая часть банков не допускает кредитования сделок с частными продавцами. Подержанную машину приходится страховать по КАСКО, что тоже приводит к существенным расходам.

Таким образом, если рассмотреть автокредит со всех сторон, плюсы и минусы можно найти очень весомые. Однако большое количество выданных кредитов такого типа говорит о том, что такие программы займа вполне эффективно работают и пользуются спросом.

Покупка авто в кредит имеет плюсы и минусы, но в любом случае она остаётся эффективным инструментом финансовой помощи. До недавнего времени в России существовала даже программа льготного автокредитования, которая дополнительно финансировалась государством.

Различные виды автокредитования: преимущества и недостатки

Сегодня есть несколько вариантов приобрести авто в кредит: плюсы и минусы конкретных программ можно будет оценить непосредственно в банках и автосалонах. Заёмщикам предлагаются следующие возможности:

Экспресс-автокредит: плюсы и минусы основываются на том, что не нужно представлять документы о платёжеспособности, и заявка рассматривается очень быстро. Основной недостаток – высокая процентная ставка, однако подобные займы позволяют сэкономить время заёмщика.
Займы без первоначального взноса – ещё одна возможность купить автомобиль в кредит: плюсы и минусы заёмщик сможет оценить сам. Не нужно копить деньги перед походом в салон, можно обойтись минимальными единовременными расходами. Однако взамен придётся выплачивать большее количество процентов, а срок займа может быть сокращён.
Есть и более рискованное решение – кредит без страхования КАСКО. Машина также является залогом, однако заёмщик несёт за неё полную ответственность в случае аварии. Если автомобиль попадёт в ДТП по вине самого водителя, придётся и ремонтировать его за свой счёт, и продолжать выплачивать кредит, кроме того, банк может потребовать рассчитаться с займом досрочно.

Стоит ли приобретать машину в кредит? Плюсы и минусы такого решения заёмщик должен оценить ещё задолго до похода в банк. Только после этого можно оценивать условия, предлагаемые по кредитным программам, и подавать заявки на оформление займов. Правильный выбор кредита позволит быстро и без проблем с ним рассчитаться, получив в полную собственность новый автомобиль.

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
Деньги перечисляются автосалону.
После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

низкая процентная ставка;
возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

обязательное страхование КАСКО;
отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Стремление людей обеспечить себе комфортную жизнь не всегда совпадает с их реальными ресурсами. В этих случаях поможет обращение к кредитным деньгам для покупки автомобиля. Автокредиты стали популярными среди автолюбителей, которые хотят стать обладателем нового авто или поменять его на более современное транспортное средство. Чтобы оценить целесообразность использования заемных денег при покупке машины, нужно изначально определиться со своими финансовыми возможностями и целями оформления ссуды. Также вам помогут определить плюсы и минусы автокредита отзывы автолюбителей, которые уже воспользовались им.

Особенности автокредитования

Автокредитование имеет ряд существенных преимуществ и недостатков.

Автокредит – это целевой заем, который выдается под покупку новой или подержанной машины. Покупатель заключает договор купли-продажи машины с продавцом – автосалоном, а также кредитный договор с финучреждением. Автомобиль оформляется в залог и в случае неуплаты платежей по ссуде может быть изъят финучреждением.

Денежные средства не выдаются покупателю наличными, а перечисляются непосредственно на счет продавца. Несмотря на то, что автолюбитель оформил договор по покупке транспортного средства, полноправным владельцем его он станет только после полного погашения автозайма.

Виды автокредитования

Для заемщиков доступно множество кредитных программ, которые предлагают банки индивидуально, а также совместно с автосалонами и автопроизводителями:

Традиционный вариант автокредитования, когда банк получает от заемщика стандартный пакет документов и заключает кредитный договор с перечислением средств на счет продавца;
Экспресс-заем, который оформляется по упрощенной процедуре, а для принятия кредитной заявки достаточно предоставить один или два документа, которые подтвердят личность физлица. Как правило, банк компенсирует льготные условия высокой ставкой.
Заем с функцией обратного выкупа (BuyBack) – фиксируется остаточная стоимость займа, которая должна быть либо погашена при окончании срока, либо перечислена физлицом в счет покупки нового автомобиля.
Кредитная программа Trade-in, при которой возможен обмен автомобиля с пробегом на новое транспортное средство. Остаточная стоимость машины (после оценки) будет зачтена в счет покупки нового авто.
Рассрочка – данный способ покупки машины возможен при сотрудничестве с автосалонами, предлагающими специальные программы от автопроизводителей. Половина стоимости машины вносится единовременно, а оставшаяся часть погашается без процентов в течение оговоренного срока.
Льготный кредит без начального платежа. Отдельные банки (Плюс Банк, Почтобанк, Оранжевый и т.д.), а также автосалоны предлагают возможность кредитования без начального платежа. Однако в этом случае вводятся ограничения по сроку займа или устанавливаются более высокие процентные платежи.
Специальные программы от автопроизводителей, например «Kick Down для Kia, Hyundai» или LADA FINANCE, предполагают возможность установления пониженных ставок для покупателей отдельных марок транспортных средств.
Государственная программа автокредитования – при покупке новых автомобилей, стоимость которых не превышает установленный лимит, государство покрывает 2/3 от действующей ключевой ставки ЦБ. В результате фактический процент, уплачиваемый физлицом, будет меньше по сравнению с обычными кредитными программами.

Преимущества покупки машины по ссуде

Большое разнообразие автокредитных продуктов обусловливает наличие множества факторов и условий, обеспечивающих выгодность или нецелесообразность пользования автокредитами. Однако существуют наиболее общие плюсы и минусы оформляемого физлицом автокредита, которые можно увидеть, изучая отзывы заемщиков.

Основным преимуществом заемной схемы финансирования покупки машины является возможность быстрого оформления и получения в пользование машины без необходимости длительного накопления средств.Также не страдает семейный бюджет из-за одномоментного изъятия средств на покупку.

Можно выделить такие плюсы автокредитования:

При наличии некоторой суммы накопления можно приобрести с помощью займа ту машину, которая нравится и будет более высокого класса.
Льготное кредитование по госпрограмме поддержки позволяет получить льготную пониженную ставку по займам и уменьшить общую стоимость кредита за счет сокращения величины переплат. Однако здесь нужно контролировать включение в договор страховок и дополнительных услуг.
Программы «buy-back» и «trade-in» обеспечат возможность сокращения затрат вследствие зачета стоимости бывшего в употреблении автомобиля или остаточной стоимости кредитной машины при покупке нового автотранспортного средства.
Возможность воспользоваться беспроцентными или льготными программами кредитования, проводимыми совместно с автосалонами или автопроизводителями.

Недостатки и сложности автокредитования

Несмотря на существующие плюсы получения целевого займа под покупку машины, есть масса недостатков, которые автолюбитель должен оценить для себя лично. Во-первых, финучреждения стремятся снизить собственные риски и отказывают в оформлении молодежи, пенсионерам, лицам, не имеющим официального трудоустройства или доходов. Требования к заемщикам жесткие:

Гражданство РФ.
Возрастные лимиты, которые могут варьироваться у разных финучреждений. Средние ограничения по возрасту составляют 20 – 60 лет, хотя Сетелембанк повысил верхний предел ограничения до 75 лет, ужесточив требования по молодежи – 21 год. Россельхозбанк демократично относится к молодежи, выдавая займы с 18 лет, а также кредитует и лиц старшего возраста до 65 лет.
Регистрация и постоянное проживание в месте работы офиса финучреждения.
Требования к стажу трудовой деятельности, который должен быть не менее 3 мес. по последнему месту работы. Также возможны ограничения и по общему стажу – не менее 1 года.
Минимальный размер доходов, что должно быть подтверждено соответствующими документами. Более того, ВТБ24 изначально фиксирует в условиях, что нижний предел доходов должен быть не меньше 20 тыс. рублей.
Ограничения по возрасту покупаемых машин с пробегом.

Вторым недостатком схемы автокредитования является необходимость сбора комплекта документов, что потребует затрат времени. Особенно это касается оформления справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по образцу финорганизации. При неофициальном трудоустройстве или неполном отражении оплаты труда в официальных отчетах может возникнуть сложность в подтверждении доходов.

В-третьих, финучреждения изучают кредитную историю заемщиков и могут отказать в выдаче ссуды лицам, которые уже оформили много займов или имеют нарушения платежной дисциплины.

Четвертым недостатком является необходимость оплачивать процентные платежи, в результате чего суммарный объем выплаченной суммы превысит стоимость машины многократно. Процентные ставки различаются у отдельных финучреждениях, а их уровень зависит от множества факторов – суммы займа, срока, величины начального взноса и т.д. Кроме того, банки могут устанавливать дополнительные комиссии, что также повысит стоимость займа.

В-пятых, автомобиль, который покупается по схеме автокредитования, находится в залоге у финорганизации. Поэтому заемщик не имеет права продать или подарить транспортное средство до полного расчета по ссуде.

Также следует помнить и о необходимости внесения начального платежа, размер которого может устанавливаться в пределах от 10% до 30% от стоимости машины. Чем меньше начальное обеспечение, тем худшие условия будут предложены заемщику. В ряде случаев можно оформить ссуду без начального взноса, однако ставка будет значительно увеличена.

Дополнительные расходы заемщика

Оформление автокредита связано также и с дополнительными финансовыми расходами автолюбителя. Длительный срок ссуды связан со снижением величины ежемесячного погашения, однако при этом увеличивается размер переплаты за счет процентов.

Необходимость страхования выступает фактором, за счет которого пользование займом подорожает. Обязательным условием является оформление КАСКО на весь срок кредита. Ряд банков позволяет отказаться от такого страхования или уменьшить период, на который КАСКО будет оформлено. Однако ставка процентов в этом случае будет существенно увеличена. Переплаты по ОСАГО и добровольному личному страхованию увеличивают общую стоимость займа. Более того, менеджеры некоторых финучреждений настаивают на добровольном страховании, ставя в зависимость от него возможность получения ссуды.

Страхование производится с привлечением компаний-партнеров банков, которые предлагают более жесткие и дорогие условия, а отказ от их услуг автоматически ведет к росту ставки кредитования. Поэтому автолюбителям необходимо внимательно читать условия договора и отказываться от таких переплат, а также дополнительных платежей за разнообразные подключаемые услуги.

Еще одним неприятным моментом для заемщиков будут штрафные санкции за несвоевременную уплату платежей. Их размер в среднем составляет из расчета 20% годовых за каждый день просрочки. Также могут начисляться штрафы и пени за несвоевременное продление КАСКО или опоздание в уведомлении банка об этом. А в ряде автосалонов в договоре прописывают внесение платежа 10-15% от стоимости авто, которые останутся у продавца при отказе физлица от покупки.

Автокредитование является достаточно выгодным инструментом финансирования, благодаря которому автолюбитель в кратчайшие сроки сможет сесть за руль понравившейся машины. Перед тем как оформить кредитный договор, следует изучить различные варианты кредитных программ банков и условий по ним, изучить предлагаемые кредитные договора. Только в этом случае автолюбителю удастся избежать лишних расходов и эффективно спланировать возврат займа.

Приобретение автомобиля в кредит: плюсы и минусы

4.7 (93.98%) 93 голос(ов)

Похожие статьи: