Avantajele și dezavantajele împrumuturilor auto. Avantajele și dezavantajele unui împrumut auto

13.07.2023

Achiziționarea unei mașini cu propriile economii nu este disponibilă pentru fiecare cetățean. Un împrumut auto va ajuta la rezolvarea problemei obținerea acestuia nu este deosebit de dificilă. Băncile oferă termeni și condiții diferiți pentru a se potrivi situațiilor specifice. Pentru a aplica pentru un împrumut, trebuie să selectați opțiunea optimă de contract, să colectați un pachet de documente și să depuneți o cerere la bancă.

Institutiile financiare, din cauza mediului concurential actual, sunt nevoite sa scada ratele dobanzilor si sa atraga clienti cu programe profitabile cu mici supraplati si simpla inregistrare. Înainte de a lua o decizie, trebuie să înțelegeți termenii împrumutului și contractul, să studiați toate ofertele pieței de servicii bancare. Procedura este mult simplificată dacă aveți o anumită sumă la îndemână pentru a rambursa avansul, iar cu cât este mai mare, cu atât procentul de plată în exces este mai mic. Un număr mare de programe de creditare vă permit să cumpărați o mașină fără a avea suma necesară pentru cumpărare.

Tipuri de programe de creditare

Pentru a alege programul optim, este mai bine să vă familiarizați cu toate tipurile de împrumuturi auto, argumente pro, contra și probleme pentru astăzi:

Un împrumut clasic este cea mai profitabilă opțiune, populară în rândul populației și care vă permite să cumpărați o mașină cu o plată în plus minimă. Suma avansului este de la 10% din costul mașinii, suma rămasă este repartizată pe întreaga durată a împrumutului - de la 1 la 5 ani.
iar dezavantajele unui credit auto sunt evidente. Pro: pachet minim de documente, procesare rapida, nu este nevoie de certificat de venit; Dezavantajul este rata mare a dobânzii.
Împrumuturi fără avans. Cerințele impuse de instituția de credit cu privire la solvabilitatea clientului sunt mai stricte și pot fi întâlnite condiții de creditare nefavorabile. Rata dobânzii depinde de tipul de monedă și de condițiile împrumutului.
Credite fara asigurare. Multe organizații bancare acordă împrumuturi auto fără a emite o poliță de asigurare globală, care este un element obligatoriu în alte programe de împrumut. Alegerea mașinilor oferite în cadrul acestui program este limitată. Costul asigurării este mare, așa că a scăpa de ea este tentant, dar vine și cu o dobândă mare și un avans mai mare.
Schimb. Serviciu de schimbare a unei mașini second hand cu una nouă. O parte din costul unei mașini noi este plătită cu o mașină uzată, suma rămasă este plătită de client.
Răscumpărare - împrumut cu răscumpărare. Un program care presupune achitarea avansului, a plății finale și a unei părți din costul mașinii înainte de sfârșitul termenului. Plata amânată poate fi efectuată de către client sau dealer-ul auto. Termenele împrumutului pot fi prelungite, dar în acest caz suma plății în plus va crește.
Împrumut fără dobândă sau factoring. Clientul plătește jumătate din costul mașinii, suma rămasă este împărțită în părți fără dobândă.

Puteți alege cel mai profitabil program de creditare doar după ce ați studiat cu atenție toate opțiunile oferite. Este recomandabil să se țină cont de capacitățile și circumstanțele clientului însuși, deoarece pot fi preferate condiții diferite de creditare, în funcție de situația specifică.

Beneficiile creditelor auto

Posibilitatea de a achizitiona o masina in cel mai scurt timp posibil. Economiile minime vă permit să cumpărați o mașină, deoarece acestea pot fi folosite ca fonduri pentru a plăti avansul. Principala cerință este o sumă suficientă de venit pentru a rambursa împrumutul auto.
Credite auto preferentiale. Programele guvernamentale stimulează achiziționarea de mașini autohtone prin compensarea unei părți din dobânda împrumutului. Programele se aplică mărcilor de mașini asamblate în Federația Rusă. Costul maxim al mașinii nu trebuie să depășească 750 de mii de ruble.
Perioada lungă de plată. Termenele împrumutului auto variază de la 1 la 5 ani. Alegerea unui termen mai lung vă permite să reduceți plățile lunare, ceea ce poate fi convenabil pentru client, dar duce la o creștere a sumei totale a creditului.

Dezavantajele unui împrumut auto

Cerințe severe pentru debitori. Pentru a obține un credit auto, clientul trebuie să îndeplinească anumite criterii: să nu aibă un istoric de credit prost, să fie în limitele de vârstă stabilite, să lucreze la un loc mai mult de trei luni etc.
Vehiculul servește drept garanție. Un credit auto presupune emiterea unei anumite sume de bani pentru achizitionarea unui autoturism in consecinta, devine o garantie de rambursare a datoriei. În consecință, împrumutatul riscă să piardă mașina.
Asigurare auto. În același timp cu solicitarea unui împrumut auto, multe organizații bancare solicită achiziționarea unei polițe de asigurare cuprinzătoare, care crește suma totală cu 10%. Puteți refuza să achiziționați asigurare, dar acest lucru va crește costul împrumutului.
Acont. Suma avansului este de 10-30% din costul vehiculului selectat. Neefectuarea unui avans vă poate afecta negativ rata dobânzii.
Procedura lungă de înregistrare. Colectarea pachetului de documente necesare poate dura câteva săptămâni. Aplicarea pentru un împrumut expres poate accelera acest proces, dar rata dobânzii la acesta este semnificativ mai mare decât la un împrumut obișnuit.
Blocajele de trafic. Disponibilitatea unui împrumut auto este atât un plus, cât și un minus, deși indirect. Numărul șoferilor crește mai rapid decât se construiesc autostrăzi noi, ceea ce face dificilă navigarea pe străzile orașului.

Solicitarea unui împrumut la o reprezentanță auto

Un împrumut auto poate fi acordat direct la reprezentanță. Termenii împrumutului pot varia, dar există anumite nuanțe pentru diferite tipuri de împrumuturi. Astăzi, aproape toate dealerii de mașini oferă să emită un contract de împrumut atunci când cumpără o mașină.

Avantajele și dezavantajele unui împrumut auto la o reprezentanță

Economisiți timp.
Comoditatea și simplitatea designului.
Primirea rapidă a fondurilor de credit.
O gamă largă de programe de creditare oferite de băncile care cooperează cu reprezentanța.
Primirea de bonusuri sau reduceri de la reprezentanța auto.
Suma împrumutului poate include costul echipamentelor suplimentare instalate pe vehicul.

Defecte

Reducerea numărului de bănci care oferă servicii de creditare auto.
Adesea, nu există nicio opțiune de agenție de asigurare, ceea ce crește semnificativ costul unei polițe de asigurare cuprinzătoare.

Atunci când alegeți un produs de împrumut, trebuie să luați în considerare toate avantajele și dezavantajele unui împrumut auto la o reprezentanță auto. Dealerii și angajații băncii pot ascunde anumite puncte care sunt scrise cu litere mici în documente.

Programe speciale de împrumut auto

Unii clienți aleg oferte speciale de la dealeri și showroom-uri auto - de exemplu, Buy-back sau Trade-in. Astfel de sisteme sunt populare și au propriile avantaje și dezavantaje.

Schimb

Prima rată a împrumutului este costul mașinii vechi. Acest program este unul dintre cele mai atractive pentru cei care doresc să-și schimbe vehiculul. Dealerul cumpără imediat mașina de la client, cu condiția ca starea sa tehnică să respecte termenii programului. Diferența dintre costul mașinii achiziționate și al mașinii uzate este plătită de către debitor. Spre deosebire de avantajele unui împrumut auto de consum, dezavantajele unui împrumut de schimb constau în selecția limitată de mașini și costul scăzut al unei mașini second hand.

răscumpărare

Programul optim de creditare pentru cei cărora le place să schimbe mașina frecvent. Conform termenilor săi, costul mașinii selectate este împărțit în trei părți:

Avans egal cu 10-50% din valoarea mașinii.
„Perioada confortabilă” Plăți lunare, a căror sumă este selectată astfel încât până la sfârșitul perioadei de plată să rămână 20-40% din suma totală a împrumutului.
Plata rămasă. Avantajele și dezavantajele unui împrumut auto cu răscumpărare includ suma care este înghețată până la sfârșitul plăților lunare și care este plătită o singură dată. Clientul poate fie să păstreze mașina după rambursarea împrumutului, fie să o vândă și să plătească soldul împrumutului din încasările din vânzare. Suma rămasă poate fi folosită ca avans pentru achiziționarea unei mașini noi. Termenele împrumutului pot fi prelungite, dar acest lucru va duce la o creștere a plăților în exces.

În ciuda tuturor argumentelor pro și contra, acest tip de împrumut auto este popular. Avantajele programului de răscumpărare sunt plăți lunare mici și capacitatea de a vinde mașina înainte de achitarea datoriei, dezavantajele sunt nevoia de service la un centru de service oficial, asigurarea obligatorie și dependența de credit circular. Potrivit recenziilor, avantajele și dezavantajele împrumuturilor auto nu descurajează pasionații de mașini să decidă să meargă la o bancă sau la o reprezentanță auto pentru a cumpăra o mașină.

O mașină a încetat de mult să mai fie un lux și a devenit o necesitate. Cu toate acestea, nu orice persoană poate plăti imediat o sumă mare pentru o mașină nouă. Aici împrumuturile auto vin în ajutor, permițându-vă să efectuați un avans și să deveniți proprietarul unui vehicul nou în aceeași zi. Dar este chiar atât de benefic? Trebuie să înțelegeți care sunt avantajele și dezavantajele împrumuturilor auto.

Beneficiile unui împrumut auto pentru debitor

Aproape toate băncile din țară oferă împrumuturi auto. Dar, în același timp, fiecare instituție poate oferi propriile condiții clienților. Prin urmare, programele și caracteristicile lor pot diferi în multe feluri. Dacă luăm un contract de împrumut standard pentru achiziționarea unei mașini, care nu implică programe preferențiale și condiții specifice, atunci avantajele vor fi următoarele:

Dacă nu aveți toată suma necesară pentru a plăti pentru mașină, puteți deveni totuși fericitul proprietar al acesteia.
Creditele auto oferă posibilitatea de a cumpăra exact marca și modelul de mașină pe care și le dorește clientul, și nu cea pentru care există suficienți bani.
Băncile concurează puternic între ele, așa că fiecare dintre ele încearcă să creeze condiții care să atragă cât mai mulți clienți. Prin urmare, există numeroase programe preferențiale și bonus care vor ajuta clientul să reducă costurile, iar banca – să crească creșterea cererii consumatorilor.
Un împrumut auto vine de obicei cu asigurare. Mulți creditori, din nou, pentru a atrage mai mulți clienți, încearcă să simplifice cât mai mult acest proces și fac totul pentru a nu fi nevoiți să cheltuiască mult timp și bani pentru procesarea lui.
Obținerea unui împrumut auto nu este deloc dificilă. Tot ce trebuie să faci este să alegi mașina și programul potrivit. Timpul de procesare este de obicei rapid, iar clientul nu trebuie să petreacă mult timp și nervi în acest sens.

Dezavantajele unui împrumut auto

Alături de numeroase avantaje, nu există momente foarte plăcute care să devină o muscă în unguent atunci când solicitați un împrumut. Să evidențiem următoarele:

Dacă comparați un împrumut și o singură plată atunci când cumpărați o mașină, în primul caz mașina va fi semnificativ mai scumpă, deoarece taxele de dobândă și plățile suplimentare contribuie la acest lucru.
Utilizare limitată a mașinii. Deși, atunci când cumpărați o mașină pe credit, o persoană devine imediat proprietarul acesteia, vor exista totuși anumite restricții în ceea ce privește utilizarea proprietății dumneavoastră. Așadar, până când datoria nu este achitată în totalitate, nu poți vinde mașina sau înmatricula altcuiva.
Asigurare obligatorie. Conform sistemului CASCO, se așteaptă ca un suplimentar de 10% din costul mașinii să fie cheltuit pentru asigurare. Mulți nu pot plăti această sumă, așa că faptul că necesitatea asigurării devine negativ.
Băncile oferă fonduri pentru achiziționarea unei mașini doar acelor cetățeni care au un venit stabil, mediu sau peste medie. Prin urmare, pentru tinerii profesioniști, pensionari și cetățeni cu resurse financiare limitate, obținerea unui împrumut va fi problematică.

Atât argumentele pro, cât și contra sunt destul de obiective și serioase, așa că înainte de a vă decide să cumpărați o mașină pe credit, trebuie să vă evaluați capacitățile financiare. Dacă există o sursă constantă de venit și o persoană este încrezătoare că poate rambursa împrumutul fără probleme, merită să alegeți o bancă care va oferi un împrumut în condițiile cele mai favorabile și convenabile.

Împrumut auto prin salon: argumente pro și contra

În cele mai multe cazuri, atunci când dorește să cumpere o mașină, o persoană alege mai întâi un dealer auto și abia apoi decide asupra modelului și a creditorului. Astăzi, acest sistem este simplificat de faptul că aproape în toate marile dealeri auto se găsesc reprezentanți ai băncilor care oferă programe de creditare. Dacă consumatorul a observat deja o mașină pentru el însuși, el își poate încheia căutarea prin cererea de împrumut pe loc.

Această soluție are și avantajele ei.. Principala este viteza de emitere a creditului. Îl poți primi în doar câteva ore. Vânzătorul însuși va fi interesat de acest lucru, deoarece trebuie să vândă mărfurile. Acesta va transfera cererea clientului către băncile care sunt partenere ai salonului, iar cumpărătorul va putea alege un creditor dintre cei care o vor aproba. Un alt punct pozitiv este că puteți adăuga prețul pieselor de schimb suplimentare la suma împrumutului, deoarece dealerii de mașini vând mașini neacordate.

Dar există și dezavantaje semnificative. Principala este o plată excesivă mare. Totul este evident - dobânda crește „cu viteză”. În plus, prin alegerea unui credit printr-un salon, cumpărătorul nu va avea o gamă largă de creditori și, prin urmare, condițiile de împrumut pot deveni mai puțin favorabile.

Avantaje și dezavantaje ale încheierii unei asigurări

În majoritatea programelor de împrumut auto, asigurarea este un element obligatoriu. Însă mulți debitori cred că asigurarea este inutilă și că neavând-o va economisi bani. Dacă vorbim despre avantajele CASCO pentru împrumuturile auto, acestea sunt evidente:

Dacă mașina este furată, banca va cere restituirea costului împrumutului. Băncii nu-i va păsa că mașina nu va mai fi folosită de împrumutat. Ca urmare, va trebui să rămâneți fără bani și fără vehicul.
Rata dobânzii la împrumuturile cu asigurare este de obicei mai mică, la fel ca și valoarea avansului.
Dacă o persoană decide apoi să asigure singură mașina, o costă astfel.

Printre dezavantajele CASCO atunci când solicitați un împrumut, cel mai frecvent este că va trebui să cheltuiți fonduri suplimentare pentru el. Și, de fapt, puține bănci vor scrie cu sinceritate suma plății în exces în acord. Și cu cât mașina este mai scumpă, cu atât valoarea asigurării și, respectiv, costurile sunt mai mari. Acesta este ceea ce îi sperie pe debitori.

Cu toate acestea, beneficiile sunt mai mari și mai evidente. Asigurarea minimizează riscurile atât pentru creditor, cât și pentru debitor. Este important doar să verificați cu atenție contractul de asigurare. Se întâmplă ca asigurătorii fără scrupule să nu includă în mod deliberat accidentele rutiere obișnuite în contracte, așa că aveți grijă.

Comparație de programe în băncile rusești

Programele de împrumut auto pot fi găsite la aproape toate băncile importante. Pentru a nu greși, comparăm diferite oferte și este important să o alegem pe cea mai potrivită. Tabelul de mai jos vă va ajuta în acest sens.

Credit	% ofertă	Suma împrumutului în ruble	Durata împrumutului în luni
Dealer, iMoneyBank	de la 25%	50 mii – 1 milion	12-60
Credite auto, Rosenergobank	de la 24%	100 mii – 3 milioane	12-60
Autostandard, VTB24	De la 19,9%	Până la 5 milioane	Până la 84 de luni
Iluminare automată, VTB 24	De la 20,9%	Până la 2 milioane	Până la 60 de luni
Autoexpress, VTB24	De la 20,9%	Până la 1 milion	Până la 60 de luni
Credit „Business Auto”, Sberbank din Rusia	De la 14,55%	De la 150 de mii	1-96
Credit auto pentru posesorii cardului de salariu, Alfa Bank	De la 17,99-21,49%	112 mii – 5 milioane	12-60
Credit auto pentru angajatii companiilor partenere, Alfa-Bank	De la 17,99%	1120 mii – 5 milioane	12-60
Împrumut auto în condiții standard. Banca Alfa	De la 21,49%	112 mii – 3 milioane	12-60
Împrumut cu subvenție guvernamentală, UniCreditBank	De la 8,5-12,5%	100-920 mii	Până la 36 de luni
Programul „Prestige”, UniCreditBank	De la 14,9-15,9%	100 mii – 8 milioane	Până la 84 de luni
Împrumut pentru o mașină nouă, UniCreditBank	De la 15,5-16,5%	100 mii – 6 milioane	12-84
Credit pentru achiziționarea de mașini Volkswagen, Skoda (condiții similare sunt prevăzute și pentru multe alte mărci), UniCreditBank	De la 15,5-16,5%	100 mii – 6 milioane	12-84
Împrumut pentru o mașină uzată, UniCreditBank	De la 19,9-22,9%	100 mii – 4 milioane	12-60
Împrumut auto, Genbank	de la 1%	De la 100 de mii	12-30

După cum puteți vedea, sunt suficiente propuneri. Unele dintre ele sunt oferite în condiții speciale, de exemplu, deținătorilor de carduri sau celor care doresc să achiziționeze o anumită marcă de mașini. Fă-ți timp pentru a calcula care va fi costul total al mașinii și supraplata pentru aceasta pentru împrumutul care te interesează. Evaluează toate ofertele potrivite și alege-o pe cea care va îndeplini condițiile optime.

Avantajele și dezavantajele achiziționării unei mașini noi pe credit este un subiect foarte important pentru viitorul cumpărător. Urmează o înțelegere majoră, care va trebui plătită în următorii câțiva ani., prin urmare, merită să vă evaluați extrem de serios capacitățile financiare și perspectivele de viitor. Împrumuturile auto sunt oferite de zeci de bănci, așa că condițiile acestora variază, dar, în general, astfel de programe au fost de multă vreme identificate ca un tip separat de împrumuturi. Care sunt avantajele și dezavantajele cumpărării unei mașini pe credit?

Caracteristicile împrumutului auto ca serviciu bancar

Un împrumut auto este un împrumut de consum țintit care este emis pentru achiziționarea unei mașini noi sau uzate într-un dealer sau de la vânzători privați.

Poate fi oferit la o bancă sau un dealer auto care menține un parteneriat cu o instituție de creditare.

Pentru a primi un astfel de împrumut, clientul trebuie să plătească o parte din suma pentru mașină și să-și confirme solvabilitatea la bancă. Cât de profitabilă ar fi o astfel de afacere? Principalele avantaje și dezavantaje ale unei mașini noi pe credit:

Toate avantajele și dezavantajele achiziționării unei mașini noi pe credit sunt acoperite de posibilitatea de a nu aștepta multe luni până când suma necesară obținerii unui împrumut se acumulează, ci de a merge imediat să cumpere mașina care îți place. Băncile ajută la economisirea mult timp, iar pentru multe familii, împrumuturile auto rămân singura opțiune pentru achiziționarea unei mașini noi. Nici măcar un avans astăzi nu este obligatoriu: o serie de bănci sunt pregătite să acorde împrumuturi fără o plată în avans.

Avantajele și dezavantajele importante ale unui împrumut auto se referă la ratele dobânzii: acest tip de împrumut se referă la împrumuturi garantate, deoarece mașina achiziționată se transformă în garanție. Din această cauză, ratele la împrumuturile auto sunt mai mici decât în cazul programelor obișnuite de consum: de exemplu, la Sberbank, împrumuturile auto pot fi emise la 13,5%, iar împrumuturile de consum la 18%. În băncile comerciale, acest decalaj poate fi mai mare.

Avantajele și dezavantajele importante ale cumpărării unei mașini noi pe credit se referă la procesul de împrumut în sine. Pentru a primi o sumă mare pentru achiziționarea unei mașini, împrumutatul va trebui să colecteze certificate de venit și documente care confirmă înregistrarea și angajarea. Cu cât puteți depune mai multe documente care confirmă încrederea dvs., cu atât este mai mare probabilitatea de a primi un răspuns pozitiv. Acest lucru nu este foarte convenabil pentru împrumutat, dar respectarea tuturor cerințelor duce la rate mai mici.
Avantajele și dezavantajele cumpărării unei mașini pe credit se referă și la condițiile împrumutului. Cel mai adesea, un împrumut auto este un împrumut pe termen lung, de exemplu, în Sberbank suma este oferită pentru 5 ani, iar în VTB24 - pentru 6. Pe de o parte, aceasta este o oportunitate de a reduce plata lunară și de a face împrumutul mai accesibil clienților, pe de altă parte, obținerea unui împrumut pe termen lung duce la o rambursare semnificativă. Adevărat, din cauza perioadei lungi, poate părea de neobservat, pentru că banii vor trebui cheltuiți treptat.
Un împrumut auto pentru mașini uzate, ale cărui argumente pro și contra poate dura mult timp pentru a fi enumerate, are și ele propriile caracteristici. Vârsta mașinilor este limitată: nici mașinile străine nu ar trebui să fie mai vechi de 10 ani, iar pentru mașinile autohtone perioada este și mai scurtă. Este recomandat să le cumpărați doar în showroom-uri majoritatea băncilor nu permit creditarea pentru tranzacții cu vânzători privați. O mașină uzată trebuie asigurată la CASCO, ceea ce duce și la cheltuieli semnificative.

Astfel, dacă luați în considerare un împrumut auto din toate părțile, puteți găsi argumente pro și contra foarte semnificative. Cu toate acestea, numărul mare de împrumuturi emise de acest tip sugerează că astfel de programe de împrumut funcționează destul de eficient și sunt solicitate.

Cumpărarea unei mașini pe credit are avantajele și dezavantajele sale, dar în orice caz rămâne un instrument eficient de asistență financiară. Până de curând, Rusia avea chiar și un program de împrumuturi preferențiale pentru mașini, care era finanțat suplimentar de stat.

Diferite tipuri de credite auto: avantaje și dezavantaje

Astăzi există mai multe opțiuni pentru achiziționarea unei mașini pe credit: avantajele și dezavantajele programelor specifice pot fi evaluate direct la bănci și dealeri auto. Împrumutaților li se oferă următoarele opțiuni:

Credit auto expres: argumentele pro și contra se bazează pe faptul că nu trebuie să depuneți documente privind solvabilitatea, iar cererea este procesată foarte rapid. Principalul dezavantaj este rata mare a dobânzii, dar astfel de împrumuturi pot economisi timpul împrumutatului.
Împrumuturile fără avans reprezintă o altă oportunitate de a cumpăra o mașină pe credit: împrumutatul poate evalua el însuși avantajele și dezavantajele. Nu este nevoie să economisiți bani înainte de a merge la salon, vă puteți descurca cu cheltuieli unice minime. Cu toate acestea, în schimb, va trebui să plătiți mai multă dobândă, iar termenul împrumutului poate fi scurtat.
Există și o soluție mai riscantă – un împrumut fără asigurare CASCO. Mașina este, de asemenea, garanție, dar împrumutatul poartă întreaga responsabilitate pentru ea în cazul unui accident. Dacă mașina intră într-un accident din vina șoferului, va trebui să o reparați pe cheltuiala dvs. și să continuați să rambursați împrumutul, banca vă poate solicita să plătiți împrumutul înainte de termen;

Merită să cumpărați o mașină pe credit? Împrumutatul ar trebui să evalueze avantajele și dezavantajele unei astfel de decizii cu mult înainte de a merge la bancă. Abia după aceasta puteți evalua condițiile oferite în cadrul programelor de creditare și puteți aplica pentru împrumuturi. Alegerea împrumutului potrivit vă va permite să-l plătiți rapid și fără probleme, primind proprietatea deplină a unei mașini noi.

Achiziționarea unei mașini pe credit este un pas foarte responsabil și serios. Pentru mulți oameni, aceasta este singura oportunitate de a cumpăra o mașină, având în vedere criza economică din țară și creșterea prețurilor.

Un împrumut auto este considerat un împrumut direcționat, deoarece este contractat pentru o anumită achiziție, astfel încât se încadrează atât în categoria unui produs „împrumut de consum”, cât și a unui produs „împrumut auto”. Credit auto sau credit de consum – care este mai bun și care este diferența dintre aceste două oferte.

Credit de consum: argumente pro și contra

Având în vedere că cumpărarea unei mașini este o chestiune costisitoare, nu întotdeauna există o anumită sumă disponibilă pentru achiziționarea acesteia. Puteți, desigur, să apelați la bancă pentru un împrumut în numerar, dar, ca de obicei, suma unui astfel de împrumut nu va fi mare și este puțin probabil să fie suficientă pentru a cumpăra o mașină.

Pentru a primi o sumă mare de bani, va trebui să indicați băncii scopul achiziției dumneavoastră. De aceea se numește împrumut direcționat sau împrumut de consum. Clientul solicită la bancă o anumită sumă de bani pentru un anumit scop, care este indicat în cerere.

Acest tip de împrumut are o serie de avantaje, ceea ce face ca acest împrumut să fie foarte popular în rândul cetățenilor ruși.

Avantajele unui credit de consum:

Termenul unui credit de consum poate fi pe termen scurt, mediu si lung, in functie de suma.

Dezavantajul unui credit de consum este rata dobânzii mai puțin favorabilă, spre deosebire de un credit auto.

După cum s-a menționat mai sus, cu un împrumut țintit, banca nu solicită garanții, ceea ce crește semnificativ riscul Creditorului. Și având în vedere garanția stabilității ratei dobânzii pe durata contractului, banca include inițial o dobândă mai favorabilă în termeni.

Dezavantajele creditării de consum:

Împrumut auto: compararea argumentelor pro și contra

Un împrumut auto, ca și un împrumut de consum, este un împrumut țintit.

Particularitatea sa este că clientul nu primește numerar în mână. O altă persoană este implicată în această schemă - vânzătorul de mașini, ceea ce complică semnificativ procesul de cumpărare a unei mașini.

Pentru a scoate o mașină pe credit folosind un astfel de împrumut, clientul trebuie să facă mult mai mulți pași.

Selectați o mașină la reprezentanță și obțineți o factură pentru achiziție.
Decideți banca de la care să faceți un împrumut și furnizați toate documentele necesare. Obțineți aprobarea pentru cerere și semnați contractul.
Banii sunt virati la reprezentanta auto.
După ce dealerul auto confirmă că banii au fost transferați, clientul își poate ridica mașina.

Una dintre principalele caracteristici distinctive ale unui astfel de împrumut este asigurarea obligatorie CASCO. Conform unui astfel de acord, mașina acționează ca garanție, astfel încât Creditorul dorește să se protejeze de situații de urgență.

Asigurarea anuală CASCO variază între 10-15% din costul total al mașinii, ceea ce afectează semnificativ costul final al mașinii.

În funcție de marca și anul de fabricație a mașinii, valoarea asigurării anuale poate varia de la 30 de mii de ruble la 100 de mii. În acest caz, va trebui să asigurați mașina în fiecare an până când se achită întreaga sumă a împrumutului.

În acest caz, desigur, este benefic să rambursați contractul înainte de termen pentru a reduce cheltuielile nu numai pentru plățile dobânzilor, ci și pentru a vă elibera de o astfel de robie de asigurare.

Pe lângă suma mare a primei de asigurare, există și o serie de anumite inconveniente. Unele bănci limitează numărul de persoane înscrise în asigurările CASCO, care nu permite altor membri ai familiei să folosească vehiculul.

Pe durata contractului de împrumut, mașina este întotdeauna gajată la bancă, așa că nu vă așteptați să o puteți vinde, schimba sau dona până când nu veți plăti întreaga sumă către Creditor.

Un împrumut auto leagă foarte mult împrumutatul de alegerea unei anumite mașini. Inițial, desigur, decizi ce mașină să iei pe credit, dar la momentul completării tuturor actelor, asigurării, semnării contractului etc. Nu va mai fi posibil să vă schimbați decizia.

Banca controlează cu strictețe împrumutul emis și, dacă se descoperă că mașina achiziționată nu corespunde celor specificate în contract, împrumutatul se va confrunta cu penalități grave.

Întârzierea plății amenință și cu penalități mari, iar o întârziere lungă poate priva complet debitorul de garanție.

Un împrumut auto este un împrumut foarte îngust, care este garantat cu garanții pentru achiziția în sine, astfel încât ratele la un astfel de produs sunt minime - de la 9% pe an.

Un alt avantaj al acestei opțiuni îl reprezintă programele de parteneriat între bănci și saloane specifice. Dacă vă gândiți serios să cumpărați o mașină pe credit, atunci luați în considerare aceste opțiuni.

În showroom-urile în sine, există, de regulă, reprezentanți ai băncii care oferă consiliere la fața locului cu privire la condițiile programului de creditare și întocmesc documente. Nu este doar rapid și convenabil, ci și profitabil.

Cooperarea în parteneriat vă permite să cumpărați anumite modele de mașini la prețuri promoționale, să primiți bonusuri de serviciu profitabile și să cumpărați gadgeturi suplimentare și opțiuni de mașină. Și ratele dobânzilor din programele de afiliere sunt adesea cele mai mici.

Băncile mari oferă produse de parteneriat și împrumut universal pentru achiziționarea de mașini. Dacă cele afiliate vizează achiziționarea unei mașini de o anumită marcă sau model, atunci cele universale oferă libertate de acțiune clientului. El își alege salonul și marca.

Ratele dobânzilor la aceste produse diferă, deoarece în cooperare în parteneriat banca primește un anumit bonus de la Vânzătorul de mașini.

împrumuturi subvenționate de stat

Un alt avantaj al acestui tip de împrumut este sprijinul guvernamental. Astăzi guvernul subvenționează achiziția de mașini, dar există restricții.

Programul de creditare preferențială în Rusia este în vigoare din 2013, dar este suspendat periodic, în funcție de situația financiară de pe piață.

În 2015, acest program a fost „reabilitat” în mod activ și aproximativ 20 de miliarde de ruble au fost alocate din trezoreria statului pentru a sprijini industria auto rusă. Care este esența unui astfel de program și pentru ce este această stare?

Cert este că nu vi se va acorda o subvenție pentru fiecare mașină, ci doar pentru cea care este indicată în listă. Programul de credit preferențial auto a fost dezvoltat pentru a sprijini industria auto autohtonă, care, în condiții de concurență acerbă, a început să-și piardă poziția.

În plus, împrumuturile concesionale guvernamentale ajută la stimularea cererii consumatorilor, ceea ce are un efect pozitiv asupra situației economice din țară. Stimularea pieței de vânzare auto are loc în toate etapele: producător, cumpărător, dealer.

Numai în 2016, acest program a permis industriei auto să vândă peste 500 de mii de unități de echipamente.

Dacă vă gândiți să cumpărați o mașină autohtonă pe credit, atunci o astfel de subvenție va fi de un real ajutor. Condițiile Programului vă permit să reduceți rata anuală a împrumutului cu 6-7%. Dar există o mică nuanță.

Nu toate mașinile autohtone se încadrează în „categoria preferențială”. Această listă este actualizată trimestrial. Prin urmare, în momentul achiziționării unei mașini, trebuie să clarificați dacă marca mașinii pe care intenționați să o achiziționați se află pe lista preferențială.

De exemplu, în 2016, Programul de subvenții se aplica doar mașinilor produse în 2015.

Subvenția este acordată direct băncii împrumutatul însuși nu primește bani reali. Pur și simplu semnează un acord în condiții preferențiale.

În ceea ce privește cumpărarea unei mașini second hand, cu greu poți conta pe asta folosind doar un program de împrumut auto.

Avand in vedere ca banca emite un credit garantat cu acest autoturism, masina trebuie sa fie noua, achizitionata de la o reprezentanta. Desigur, acest lucru nu este întotdeauna benefic pentru client, deoarece diferența dintre o mașină străină uzată (2-3 ani) și una nouă este de 25-30%.

Lipsa de libertate este unul dintre principalele dezavantaje ale creditelor auto. Adesea, banca chiar impune service la un anumit centru de service auto clientul nu are dreptul de a alege în mod independent o companie pentru instalarea unui sistem de alarmă, nuantarea geamurilor etc.

Când iei un împrumut pentru mașină, de obicei este plasat un semn pe titlu care spune că mașina este „la credit”. Chiar și atunci când împrumutul este rambursat integral, uneori apar probleme cu potențialii clienți care doresc să cumpere o mașină de la tine. Trebuie să iei certificate și să dovedești că mașina a fost achiziționată cu mult timp în urmă și este proprietatea ta deplină.

Prin urmare, atunci când contractați un împrumut auto și plătiți integral împrumutul, asigurați-vă că obțineți un certificat de la bancă care confirmă rambursarea integrală a împrumutului.

Când luați un împrumut auto, băncile vă cer să plătiți un avans, care reprezintă 10-30% din mașină. Acest lucru nu este întotdeauna convenabil pentru client, așa că trebuie să acordați atenție acestui fapt.

Avantajele unui împrumut auto:

Deci, aspectele pozitive ale împrumuturilor auto sunt următoarele:

dobândă scăzută;
posibilitatea de a achiziționa o mașină la un preț promoțional (supus programului de afiliere);
împrumut pe termen lung (de la 3 la 7 ani);
subvenții guvernamentale.

Dezavantajele unui împrumut auto:

asigurare obligatorie CASCO;
lipsa de libertate de alegere. Clientul poate achiziționa doar mașina specificată în contract.
Mașina este gajată la bancă, așa că nu există nicio modalitate de a efectua tranzacții cu ea: vânzare, donație, schimb. În unele cazuri, chiar și anumite reglaje sunt interzise până când întregul împrumut este achitat.
necesitatea efectuării unui avans (banca îl determină individual).

Posibilitatea rambursării anticipate a creditelor de consum și auto

Atunci când achiziționează un vehicul pe credit, mulți oameni încearcă să ramburseze cât mai repede împrumutul pentru a nu plăti în exces comisioanele și dobânzile.

Cât de profitabil este acest lucru și mecanismul de rambursare anticipată va implica vreo penalitate?

Trebuie să înțelegeți că pentru orice bancă, rambursarea parțială sau anticipată implică întotdeauna o pierdere de venit, așa că introduc diverse restricții.

Banca nu poate interzice direct plata anticipată a unui împrumut, deoarece aceasta este contrară legislației ruse. Însă, în mod individual, fiecare bancă poate stabili restricții care să nu încurajeze clienții să plătească împrumutul anticipat.

Unele instituții financiare impun restricții cu privire la valoarea plății minime pentru rambursarea anticipată sau determină ziua rambursării anticipate în ziua rambursării împrumutului.

Spre deosebire de legea adoptată în 2011 privind posibilitatea rambursării anticipate fără penalități, unele bănci stipulează reguli individuale în literele mici ale acordului.

La rambursarea parțială a unui credit, clientul stabilește exact ce dorește: să scurteze perioada de împrumut sau să reducă cuantumul plății lunare. Dar unele bănci privează debitorii de această oportunitate și stabilesc în mod independent modul în care depunerea unei sume mai mari va afecta programul și ordinea plăților lunare.

Prin urmare, atunci când semnați un contract de împrumut auto, este necesar să clarificați cu un specialist problema rambursării anticipate.

In cazul rambursarii integrale, acesta este obligat sa anunte banca cu cel mult 30 de zile inainte de data platii intregii sume.

Există și cazuri frecvente când banca refuză să accepte întreaga sumă de rambursare anticipată a creditului în primele 2-3 luni de la semnarea acordului.

De regulă, împrumuturile auto au loc la o rată a anuității, adică întreaga sumă a împrumutului este împărțită în părți egale pe întreaga perioadă a împrumutului.

Cu această schemă, cea mai mare parte a împrumutului în prima perioadă constă în dobândă. Banca încearcă să obțină cât mai repede un profit din tranzacție, prin urmare, în structura de plată, partea leului este rambursarea dobânzii la împrumut. Abia atunci organismul de credit este rambursat.

Majoritatea băncilor preferă această schemă de plată, deoarece cu rambursare anticipată, compania își va primi în orice caz profitul, indiferent de cât timp rambursează clientul întreaga datorie. Pentru client, anuitatea este atractivă deoarece distribuie uniform întreaga povară financiară, permițându-vă să vă planificați bugetul. În plus, această schemă vă permite să contractați o sumă mai mare de împrumut.

Dacă decideți să rambursați anticipat un împrumut auto, ar trebui să încercați să faceți acest lucru în primul trimestru al contractului.

Concluzie. După ce am cântărit avantajele și dezavantajele celor două tipuri de împrumuturi, desigur, fiecare își va găsi propriile avantaje și dezavantaje ale acestor programe de împrumut. Totul depinde de ce fel de mașină veți cumpăra: autohtonă sau străină, nouă sau folosită.

Mulți clienți solicită un împrumut personal doar datorită libertății de acțiune. Dacă nu sunteți pregătit să plătiți în exces 3-5% pe an pentru această „libertate”, atunci luați în considerare opțiunea unui împrumut auto. Mai ales când vine vorba de achiziționarea unui vehicul produs intern. În acest caz, puteți conta pe împrumuturi preferențiale, economisind până la 6-10% pe an.

Video. Credit auto sau credit de consum - care este mai bine?

Dorința oamenilor de a-și asigura o viață confortabilă nu coincide întotdeauna cu resursele lor reale. În aceste cazuri, apelarea la credit pentru a cumpăra o mașină va ajuta. Împrumuturile auto au devenit populare în rândul pasionaților de mașini care doresc să devină proprietarul unei mașini noi sau să o schimbe cu un vehicul mai modern. Pentru a evalua fezabilitatea utilizării banilor împrumutați atunci când cumpărați o mașină, trebuie mai întâi să vă decideți asupra capacităților dumneavoastră financiare și a obiectivelor solicitării unui împrumut. Recenziile pasionaților de mașini care l-au folosit deja vă vor ajuta să determinați avantajele și dezavantajele unui împrumut auto.

Caracteristicile împrumuturilor auto

Împrumuturile auto au o serie de avantaje și dezavantaje semnificative.

Un împrumut auto este un împrumut direcționat care este acordat pentru achiziționarea unei mașini noi sau folosite. Cumpărătorul încheie un contract de cumpărare și vânzare de mașini cu vânzătorul - un dealer de mașini, precum și un contract de împrumut cu o instituție financiară. Mașina este înregistrată ca garanție și în caz de neplată a plăților creditului poate fi sechestrată de către instituția financiară.

Fondurile nu sunt emise cumpărătorului în numerar, ci sunt transferate direct în contul vânzătorului. În ciuda faptului că proprietarul autoturismului a semnat un contract de cumpărare a unui vehicul, acesta va deveni proprietarul deplin al acestuia numai după ce împrumutul auto va fi rambursat integral.

Tipuri de împrumuturi auto

Există multe programe de împrumut disponibile pentru debitori, care sunt oferite de bănci în mod individual, precum și în comun cu reprezentanțele auto și producătorii de mașini:

Versiunea tradițională a împrumutului auto, când banca primește un pachet standard de documente de la împrumutat și încheie un contract de împrumut cu transferul de fonduri în contul vânzătorului;
Un împrumut expres, care se eliberează conform unei proceduri simplificate, iar pentru a accepta o cerere de împrumut este suficient să furnizați unul sau două documente care confirmă identitatea persoanei fizice. De regulă, banca compensează condițiile preferențiale cu o rată mare.
Un împrumut cu funcție de răscumpărare (BuyBack) – valoarea reziduală a împrumutului este fixă, care trebuie fie rambursată la sfârșitul termenului, fie transferată de către o persoană fizică în vederea achiziționării unei mașini noi.
Program de credit de schimb, care vă permite să schimbați o mașină uzată cu un vehicul nou. Valoarea reziduală a mașinii (după evaluare) va fi creditată pentru achiziționarea unui autoturism nou.
Plan de rate – această metodă de cumpărare a unei mașini este posibilă în cooperare cu reprezentanțele de mașini care oferă programe speciale de la producătorii de mașini. Jumătate din costul mașinii se plătește la un moment dat, iar restul se plătește fără dobândă în perioada convenită.
Imprumut preferential fara plata initiala. Unele bănci (Plus Bank, Pochtobank, Orange etc.), precum și reprezentanțele auto, oferă posibilitatea de a împrumuta fără o plată inițială. Cu toate acestea, în acest caz, se introduc restricții asupra termenului de împrumut sau se stabilesc plăți mai mari de dobânzi.
Programele speciale ale producătorilor auto, de exemplu „Kick Down for Kia, Hyundai” sau LADA FINANCE, sugerează posibilitatea stabilirii unor tarife reduse pentru cumpărătorii anumitor mărci de vehicule.
Programul de împrumut auto de stat - la achiziționarea de mașini noi al căror cost nu depășește limita stabilită, statul acoperă 2/3 din rata cheie actuală a Băncii Centrale. Ca urmare, dobânda efectivă plătită de o persoană va fi mai mică în comparație cu programele convenționale de împrumut.

Avantajele achiziționării unei mașini cu împrumut

O mare varietate de produse de creditare auto determină prezența multor factori și condiții care asigură rentabilitatea sau inadecvarea utilizării creditelor auto. Cu toate acestea, există cele mai comune avantaje și dezavantaje ale unui împrumut auto emis de o persoană fizică, care pot fi văzute studiind recenziile debitorilor.

Principalul avantaj al unei scheme de împrumut pentru finanțarea achiziției unei mașini este capacitatea de a înregistra rapid și de a primi o mașină pentru utilizare, fără a fi nevoie de acumularea de fonduri pe termen lung. De asemenea, bugetul familiei nu suferă din cauza unui singur-. retragerea în timp a fondurilor pentru cumpărare.

Următoarele sunt avantajele împrumuturilor auto:

Dacă aveți o anumită sumă de economii, puteți folosi un împrumut pentru a cumpăra mașina care vă place și va fi de o clasă superioară.
Împrumuturile preferențiale în cadrul programului de sprijin de stat vă permit să primiți o rată preferențială redusă la împrumuturi și să reduceți costul total al împrumutului prin reducerea sumei plăților în plus. Cu toate acestea, aici trebuie să controlați includerea asigurărilor și a serviciilor suplimentare în contract.
Programele de „răscumpărare” și „trade-in” vor oferi oportunitatea de a reduce costurile prin compensarea costului unei mașini uzate sau a valorii reziduale a unei mașini cu credit la achiziționarea unui vehicul nou.
Oportunitatea de a profita de programele de împrumut fără dobândă sau preferențiale, desfășurate în comun cu reprezentanții auto sau producătorii de mașini.

Dezavantaje și dificultăți ale împrumuturilor auto

În ciuda avantajelor existente ale obținerii unui credit țintit pentru achiziționarea unui autoturism, există multe dezavantaje pe care pasionatul de mașini trebuie să le evalueze personal. În primul rând, instituțiile financiare încearcă să-și reducă propriile riscuri și refuză înregistrarea tinerilor, pensionarilor și persoanelor care nu au un loc de muncă sau venituri oficiale. Cerințele pentru debitori sunt stricte:

Cetățenia Federației Ruse.
Limite de vârstă, care pot varia între diferite instituții financiare. Limita medie de vârstă este de 20 – 60 de ani, deși Cetelembank a ridicat limita superioară la 75 de ani, înăsprind cerințele pentru tineri - 21 de ani. Rosselkhozbank tratează tinerii în mod democratic, acordând împrumuturi începând cu vârsta de 18 ani, precum și împrumuturi persoanelor în vârstă de până la 65 de ani.
Înregistrarea și rezidența permanentă la locul de muncă al sediului instituției financiare.
Cerințe pentru experiență în muncă, care trebuie să fie de minim 3 luni. la ultimul tău loc de muncă. De asemenea, pot exista restricții privind experiența totală - cel puțin 1 an.
Venit minim, care trebuie confirmat prin documente relevante. Mai mult, VTB24 stabilește inițial condițiile ca limita inferioară a venitului să fie nu mai mică de 20 de mii de ruble.
Restricții de vârstă pentru mașinile second hand achiziționate.

Al doilea dezavantaj al schemei de împrumut auto este necesitatea de a colecta un set de documente, care va necesita timp. Acest lucru este valabil mai ales pentru eliberarea unui certificat de venit în formularul 2-NDFL sau conform eșantionului unei organizații financiare. În caz de angajare neoficială sau reflectare incompletă a salariilor în rapoartele oficiale, poate fi dificil să se confirme venitul.

În al treilea rând, instituțiile financiare studiază istoricul de credit al debitorilor și pot refuza să acorde împrumuturi persoanelor care au contractat deja multe împrumuturi sau au încălcări de plată.

Al patrulea dezavantaj este nevoia de a plăti dobânzi, în urma căreia suma totală plătită va depăși de multe ori costul mașinii. Ratele dobânzilor variază între instituțiile financiare individuale, iar nivelul acestora depinde de mulți factori - valoarea împrumutului, termenul, valoarea avansului etc. În plus, băncile pot impune comisioane suplimentare, care vor crește și costul împrumutului.

În al cincilea rând, o mașină care este achiziționată în cadrul unei scheme de împrumut auto este gajată unei instituții financiare. Prin urmare, împrumutatul nu are dreptul să vândă sau să doneze vehiculul până când împrumutul este achitat integral.

De asemenea, ar trebui să vă amintiți despre necesitatea de a efectua o plată inițială, a cărei valoare poate fi setată în intervalul de la 10% la 30% din costul mașinii. Cu cât garanția inițială este mai mică, cu atât condițiile vor fi oferite împrumutatului. În unele cazuri, puteți obține un împrumut fără avans, dar rata va fi crescută semnificativ.

Costuri suplimentare pentru debitor

Aplicarea unui împrumut auto implică și cheltuieli financiare suplimentare pentru proprietarul mașinii. Un împrumut pe termen lung este asociat cu o scădere a sumei de rambursare lunară, dar în același timp crește și suma de plată în exces datorată dobânzii.

Nevoia de asigurare este un factor care face ca utilizarea unui credit să fie mai costisitoare. O condiție prealabilă este înregistrarea asigurării CASCO pe toată perioada împrumutului. O serie de bănci vă permit să refuzați o astfel de asigurare sau să reduceți perioada pentru care va fi emis CASCO. Cu toate acestea, rata dobânzii în acest caz va fi majorată semnificativ. Plățile în plus pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto și asigurarea personală voluntară măresc costul total al împrumutului. Mai mult, managerii unor institutii financiare insista asupra asigurarii facultative, facand dependenta de aceasta posibilitatea obtinerii unui credit.

Asigurarea se realizează cu implicarea companiilor partenere ale băncilor, care oferă condiții mai stricte și mai costisitoare, iar refuzul serviciilor lor duce automat la creșterea ratelor de creditare. Prin urmare, șoferii trebuie să citească cu atenție termenii contractului și să refuze astfel de plăți în exces, precum și plăți suplimentare pentru diferite servicii conectate.

Un alt moment neplăcut pentru debitori vor fi penalitățile pentru plata cu întârziere a plăților. Valoarea medie a acestora este de 20% pe an pentru fiecare zi de întârziere. Amenzi și penalități pot fi, de asemenea, impuse pentru reînnoirea prematură a asigurării CASCO sau notificarea cu întârziere a băncii despre acest lucru. Și într-o serie de dealeri de mașini, contractul prevede o plată de 10-15% din costul mașinii, care va rămâne în sarcina vânzătorului dacă persoana respectivă refuză să cumpere.

Împrumuturile auto sunt un instrument de finanțare destul de profitabil, datorită căruia un pasionat de mașini va putea să se urce la volanul mașinii care îi place în cel mai scurt timp posibil. Înainte de a întocmi un contract de împrumut, ar trebui să studiați diferitele opțiuni pentru programele de împrumut bancar și condițiile pentru acestea și să studiați contractele de împrumut propuse. Numai în acest caz proprietarul mașinii va putea evita cheltuielile inutile și va putea planifica eficient rambursarea împrumutului.

Cumpărarea unei mașini pe credit: argumente pro și contra

4,7 (93,98%) 93 voturi

Articole înrudite: