Почему не стоит брать ипотеку. Стоит ли покупать квартиру в ипотеку, чтобы её сдавать? Стоит ли брать ипотеку

23.09.2024

Январь 2019

Статистика говорит о том, что уже третий год доходы основной части населения России снижаются, поэтому ипотечное кредитование остаётся одним из основных способов для приобретения собственного жилья. С одной стороны, проценты нельзя назвать очень высокими. Кроме того, государство старается поддержать заёмщиков, предоставляя возможность участия в специальных программах . Однако нужно понимать, что ипотека связана с ярмом задолженности, которое человек вешает на достаточно долгий срок. Приобретённая квартира при этом будет считаться собственностью банка. Итак, стоит ли брать квартиру в ипотеку в этом году? Постараемся ответить на данный вопрос в этой статье.

Выгодно ли брать ипотеку - все за и против

Перед тем как решиться на такой важный и серьёзный шаг, следует узнать обо всех плюсах и минусах ипотеки. К достоинствам такого вида кредитования относятся:

реальная возможность стать собственником квартиры, имея на руках не всю сумму её стоимости (порой первоначальный взнос из собственных накоплений равен 10%, а при наличии льгот иногда он и вовсе отсутствует);
большое количество как «первичных» , так и «вторичных» предложений на рынке, подходящих для любого уровня дохода;
право проживать в помещении сразу после осуществления покупки (если речь не идёт о новостройке);
недолгий срок ожидания (обычно в течение месяца всё оформляется);
право на получение вычета по налогам (это касается тех, кто является плательщиком НДФЛ, они могут вернуть 13% в следующем году за прошлые 12 месяцев);
возможность предоставления государством некоторых льгот (если человек относится к установленным категориям, например, военные , молодёжь , работники социальной сферы - точный перечень следует уточнить в своём регионе).

Однако главным плюсом, пожалуй, стоит считать тот факт, что в 2019 году цены на недвижимость достигли своего минимума. Вряд ли следует ожидать их дальнейшего снижения. Также отдельно следует отметить постановление Правительства от 30.12.2017, где сказано о предоставлении кредита под 6% годовых для тех семей, у которых родился второй и третий ребёнок . Выделенный на это бюджет покроет ставку, превышающую данные проценты, однако лишь на ближайшие три-пять лет.

Разумеется, брать ипотеку здесь и сейчас стоит только после того, как человек ознакомился со всеми её минусами. Среди них:

слишком большой размер переплаты, при этом подавляющая часть денежных средств сначала идёт на погашение процентов;
навязывание финансово-кредитной организацией дополнительных затрат и услуг, например, страхования жизни , оценка приобретаемой недвижимости ;
невозможность в полной мере распоряжаться квартирой, так как все юридически значимые действия придётся совершать только по предварительной договорённости с банком (речь идёт о продаже жилья, включении его в наследственную массу имущества, обмене - всё это связано с тем, что данная жилплощадь считается залоговой);
сложность с получением - далеко не всем кредитные организации предоставляют возможность взять ипотеку (иногда банками предъявляется слишком большое количество требований, например, наличие прописки, стаж работы и официальное трудоустройство и так далее);
дополнительные комиссии и траты - они есть не всегда, поэтому информацию стоит заранее уточнить у кредитного менеджера, чтобы это не оказалось неожиданностью после заключения сделки;
неопределённость ситуации в стране, что однозначно будет влиять и на личное финансовое положение каждого - речь идёт о ценах на валюту и нефть, санкциях и прочих видах воздействия извне.

Естественно, у каждого банка имеются свои более-менее выгодные предложения, поэтому сначала рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования конкретно взятого финансового учреждения.

Как выгодно купить квартиру в ипотеку?

Разумеется, не стоит брать кредит на недвижимость сразу, как только появилось кажущееся выгодным предложение. Финансовые эксперты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

Не влезать в долговую яму при отсутствии реальных возможностей выплачивать ипотеку . То есть, например, если планируемый ежемесячный взнос превышает половину дохода. Разумнее было бы постараться накопить денег, найти другую работу, приносящую большую прибыль, и только после этого обращаться с просьбой о кредите в банк.
Обязательно нужно использовать все имеющиеся у семьи (или одинокого человека) льготы. Речь идёт о материнском капитале , помощи молодым семьям и военнослужащим , а также малообеспеченным гражданам . Указанные основания дают возможность снизить кредитную нагрузку. А если сделать это, то и переплата уменьшится.
Не стоит влезать в ипотеку в середине года или конце. Обычно выгодные предложения появляются в начале календарного года, тогда цены могут оказаться ниже.
Обращать внимание следует на предложения с невысокой процентной ставкой от надёжных и проверенных банков . Для этого можно ознакомиться с отзывами людей, которые уже являются пользователями услуги ипотечного кредитования в конкретном финансовом учреждении. Это поможет узнать о подводных камнях и особенностях взаимодействия с банком.
Категорически нежелательно брать деньги в иностранной валюте (долларах или евро). Разумеется, если только человек не получает зарплату в ней. В обычной ситуации лучше всего иметь дело лишь с рублями.

Самое важное - понимать, что взятые деньги потребуется вернуть с процентами. Если гражданин не готов к этому, лучше воздержаться от ипотеки.

В ситуации, когда человек уже решился привлечь ипотечные средства на приобретение недвижимости, ему следует внимательно и с осторожностью подойти к выбору банка. Эксперты утверждают, что далеко не всегда выгодно обращаться именно в то финансовое учреждение, где процент является самым маленьким. Дело в том, что кроме годовой ставки по ипотеке имеются и иные, не менее важные условия. Чтобы понять, с кем лучше всего оформить соглашение, стоит обратить особое внимание на приведённые ниже характеристики:

наличие или отсутствие комиссии за выдачу кредита, её размер;
возможность погасить ипотеку заранее, условия такого платежа;
варианты перечисления денежных средств ежемесячно (разрешается ли делать это через интернет);
размеры штрафов, пеней за просрочку;
расчёт полной стоимости кредита за весь период его уплаты - данную сумму следует сравнить с предложениями из других банков;
наличие специальных льготных программ по оформлению ипотеки (как уже было сказано выше, порой имеются привилегии для военных или молодых семей, а также для других граждан).

Делаем выводы

Итак, есть ли смысл брать ипотеку в этом году? Это очень сильно зависит от самого человека, так как решиться на такое кредитование довольно непросто. Если здраво и разумно оценить все риски и перспективы, то можно стать владельцем недвижимости прямо сейчас, а не спустя десять лет, когда удастся накопить необходимую сумму. Тем более, что стоимость квартиры считается зафиксированной в тот момент, когда договор подписан. Очевидно, что жилплощадь подорожает, поэтому в год окончания выплат по ипотеке её цена однозначно будет выше.

В целом же, лучше брать ипотеку тем гражданам, у кого есть надёжный и долгосрочный источник финансовых поступлений.

Видео по теме

Ипотеку берут на различный промежуток времени (минимальный срок составляет 10 лет, а максимальный - 25-50 лет ), в зависимости от суммы кредита и платежеспособности заемщика. Стоит помнить, что с увеличением срока взятия ипотеки, возрастает и необходимый уровень доходов заемщика, а также проценты, выплачиваемые банку. А значит - необходимо стараться взять ипотеку на как можно меньший срок, особенно если сумма кредита небольшая.

Первоначальный взнос

Банку предпочтительнее выдать ипотечный кредит семье, которая может внести большой первоначальный взнос. Но здесь необходимо учесть, какой именно процент от суммы кредита необходимо заплатить.

Обычно кредитные менеджеры советуют вносить от 30 до 50% от суммы кредита. С меньшим взносом банк ипотеку скорее всего не даст. А с большим взносом в 50-90% необходимо быть аккуратнее. Логично, что чем выше первоначальный взнос за жилую площадь, тем на меньшую сумму нужно брать ипотеку, а значит - меньше процентная ставка.

Так бывает не всегда, так как многие кредиторы понижают процент только в случае, если взнос не превышает 50%. В таком случае нет смысла вносить больше половины суммы, а можно оставить деньги на ремонт будущей квартиры или разбить на помесячные выплаты.

Размер доходов и их подтверждение

Для подтверждения платежеспособности заемщика банку необходима информация о доходах. Для этого берется справка 2НДФЛ. Также, в случае если есть дополнительные источники доходов, о них тоже необходимо предоставить сведения. Сейчас многие банки не требуют справку 2НДФЛ , если первоначальный взнос составил больше половины от всей суммы.

Сложнее дело обстоит, если взнос небольшой и человек не имеет фиксированного дохода. В таком случае будут рассматривать кредитную историю, уровень образования, размеры нестабильных доходов и так далее. В случае, если банк откажет выдать ипотечный кредит, лучше устроиться на официальную работу.

Состав семьи заемщика

Необходимо учитывать, что если у заемщика есть малолетние дети или нетрудоспособный родственник на иждивении, то заработок должен быть выше, чем у заемщика с работающими родственниками и взрослыми детьми.

Выбор банка

Чтобы принять решение, в каком банке лучше брать ипотеку, необходимо рассматривать предложения нескольких кредитных учреждений, сравнивая условия. Лучше выбирать крупные государственные банки, так как они являются более надежными. Частные банки могут потребовать необязательные платежи (к примеру, за оформление документов).

ВНИМАНИЕ! Также заемщикам сначала необходимо обратиться в банк, где они получают заработную плату. Возможно, что там предложат дополнительные льготы.

Плюсы и минусы кредита

Достоинства:

Недостатки:

Квартира, купленная в ипотеку, является залогом. Если заемщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, то банк выставит квартиру на продажу.
Заемщик не может самостоятельно распоряжаться жилой площадью, пока не погасит кредит.
Банк требует от людей, берущих ипотеку, высокую платежеспособность, учитывает стаж работы и стабильность доходов, семейный состав. Ипотека становится недоступна молодым семьям с детьми, студентам и т. д.
Если есть непогашенные кредиты (особенно на большие суммы) или неблагоприятная кредитная история, то банк может отказать в выдаче ипотеки.
Платить придется очень долго, минимум 10 лет.
При оформлении ипотеки банки могут требовать дополнительные затраты. Обычно это комиссия на оформление, рассмотрение заявки, оценку. Такие затраты могут доходить до пятнадцати процентов от первоначального взноса. Также кредиторы обязывают оформлять страховку на недвижимость и самого заемщика

СПРАВКА! С другой стороны, если у человека, выплачивающего ипотеку, случатся проблемы со здоровьем, то страховка покроет часть выплат.

Подводные камни

Если договор и кредитные условия кажутся «прозрачным», то это не значит, что заемщик не может нарваться на подводные камни.

Валютные риски

Не стоит брать ипотеку по «плавающей ставке», даже если предлагают привлекательный процент. Можно столкнуться с обесцениваем валюты, уменьшением цен на недвижимость. В таком случае, вырастает процент.

Ограничения досрочного погашения

Если заемщик планирует в первые месяцы погасить весь кредит, то необходимо помнить, что в договоре прописаны сроки возврата. Кредиторы даже могут наложить штрафные санкции.

Дополнительные расходы

Обязательства по выплатам комиссий и прочих расходах лежат на заемщике. Поэтому придется заплатить за оформление договоров, оценку жилой площади, страховку и прочие обязательные расходы.

Выгодно ли покупать квартиру по ипотеке?

Если сравнивать с потребительским кредитом

И потребительский кредит и ипотека по природе происхождения являются займами с условиями. Но что же выгоднее?

Если сравнивать процентную ставку и сроки кредита, то выгодна ипотека, так как её выдают на больший срок и зачастую под меньший процент. По остальным параметрам выгоден потребительский кредит: меньше срок оформления, условий для выдачи и необходимых документов.

Также при ипотеке в дополнительные расходы входит страхование имущества и жизни заемщика, оценка, а при потребительском кредите только страховка жизни и здоровья.

Все же можно сделать вывод, что для небольшой суммы займа выгоден потребительский кредит, а при больших - ипотека .

С естественными накоплениями

В данном случае ипотека предоставляет возможность быстро купить жилую площадь, необходимо лишь подождать оформление. Естественные накопления в свою очередь выгодны тем, что не нужно соблюдать условия банка, а главное - платить процентную ставку, которая за годы выплат могут набежать в несколько сотен тысяч рублей.

При этом стоит помнить, что рубль со временем может обесцениться, а недвижимость подорожать. Тогда одними естественными накоплениями не обойтись.

В таком случае можно сделать вывод, что при нехватке небольшой суммы до покупки квартиры, лучше не брать ипотеку, а накопить деньги естественным путем. Если не хватает большой суммы, то необходимо брать ипотечный кредит.

Кому стоит брать, а кому нет?

Взять ипотечный кредит лучше всего людям со стабильным заработком и отсутствием малолетних детей и/или нетрудоспособных на иждивении, а также людям, которые никогда не смогут естественным образом приобрести жилье.

Не стоит брать кредит при скором изменении семейного состава (к примеру, рождении ребенка), небольшом нестабильным доходом, а также если ожидается смена рабочего места.

Выводы

Если прислушиваться к мнению специалистов, то однозначно стоит, ведь именно с помощью ипотеки можно приобрести свое жилье. Необходимо переплатить за проценты и дополнительные расходы, но за годы сумма не очень значительная, особенно с возвращением подоходного налога и другими льготами.

Таким образом, взвесив все плюсы и минусы каждый человек сам решает, стоит ли взять ипотечный кредит.

12.09.19 67 519 155

Мнения читателей Т-Ж

По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.

Анна Докучаева

следила за дискуссией

Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям : обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным - в новом выпуске рубрики «За и против».

👍 За: живешь в своей квартире

Paulina боится нестабильности

Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.

👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

Леона Красуцкая не готова спонсировать девелоперов

Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15-20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.

👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель - нет

Андрей Плотников доверяет банку больше, чем хозяевам квартир

Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.

👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

Александр Прокудин хочет от жизни больше, чем «дом - дорога - работа - дорога - дом»

Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля - это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000-40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом - дорога - работа - дорога - дом».

👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

Konstantin Sofiev готовится к старости заранее

Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье - это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.

👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

Денис Соврамши без проблем снимает квартиру с ребенком и котом

Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека - от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды - постоянный стресс

Саша Уткина не хочет оплачивать чужие евроремонты и страдать

Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд - как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

👎 Против: быть в долгу у банка - еще больший стресс

Maksim Buiko ценит свободу

Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки - 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000-4000).

Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт - их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов - колоссальная.

Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней - это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.

👍 За: квартира может стать выгодным вложением

Николай Иванов вкладывает в недвижимость

Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость - более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.

👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход

Роман Лоевский предпочитает инвестировать в более выгодные проекты

Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.

Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд - это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

👍 За: жилье в собственности повышает социальный статус

Николай Язов пока что не готов связывать свою жизнь с одной локацией

Место, где ты живешь, - это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в льготную однушку. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.

Которое будет сдаваться, является делом потенциально выгодным — деньги, полученные с аренды, можно отдавать банку в качестве погашения долга по кредиту и, таким образом, через 10-20 лет погасить долг и получить квартиру практически «задаром». Но звучит это красиво лишь в теории. Попробуем разобраться на практике.

Анализируя программы кредитования покупки жилья в том же Сбербанке , можно увидеть несколько факторов, влияющих на условия кредита: первоначальный взнос по жилью, ежемесячный доход заемщика, срок выплаты кредита ну, конечно, сумма кредита. От этих факторов зависит процентная ставка и сумма окончательной переплаты. За помощью обращаемся к кредитному калькулятору .

Среднюю стоимость 1-комнатной квартиры в Москве в неплохом состоянии и с хорошим местоположением (возле метро) оценим в 5 миллионов рублей. Такую квартиру можно было бы сдавать (даже без вложения в ремонт) за 30-40 тысяч. Учитывая, что у нас теоретически нет стартового капитала — указываем, что максимум мы сможем внести 10% стоимости сразу. Получим в итоге процентную ставку около 14.5%, ежемесячный взнос в размере 62 тысяч рублей, срок — 20 лет. Очевидно, стоимость аренды не покроет кредитный взнос.

Выберем более лояльные условия, допустим, что у нас есть сумма для 50% первоначального взноса (2.5 млн). Соответственно, кредит мы возьмем еще на 2.5 миллиона. Считаем при помощи кредитного калькулятора. Ставка снизится до 12%, а ежемесячные платежи будут более реальными — всего около 35 тысяч.

В наш расчет мы не принимали возможные трудности с поиском арендатора, его небрежное отношение с вещами в квартире, дополнительный ремонт и прочие. Итог: без уже имеющихся средств на покупку квартиры, брать в ипотеку жилье с целью его дальнейшей сдачи в аренду не выгодно.

Что же касается кредита на половину (или даже меньшую часть) стоимости квартиры, то в таком случае может идти речь о какой-то выгоде не в виде прибыли с платежей арендатора (поскольку сумма аренды будет почти эквивалентна сумма взносов по кредиту), а скорее в итоговом результате — мы получим квартиру фактически «дешевле». Хотя опять-таки, при наличии средств на покупку квартиры, лучше приобрести ее без обращения банк и сдавать в аренду. В итоге она быстрее отобьет затраты и будет приносить чистый доход.

Общий вывод аналогичен предыдущему итогу — ипотека для покупки квартиры и дальнейшей сдачи не выгодна.

Можно ли сдавать квартиру под ипотекой?

Вполне резонный вопрос, ведь квартира под залогом, можно ли её сдавать?

Закон этого делать — не запрещает. Стоит посмотреть договор с банком. Если в договоре отдельно не оговаривается запрет на аренду третьими лицами. Редко, но бывает банки прописывают в договоре ипотеки условие о том, чтобы заёмщик информировал или получал согласие банка на сдачу недвижимости в аренду.

Развёрнутый комментарий к этому посту: Как выгодно купить недвижимость в кредит и окупить её?

В 2007-2008 году в США бушевал ипотечный кризис (Lehman Brothers). Очень много людей брали по несколько домов в ипотеку, а платежи покрывали арендной платой. Это казалось настоящим взломом системы. Однако кризис привёл к тому, что многие потеряли работу, было нечем платить аренду (те самые комедийные истории, когда 30-летние возвращаются домой к родителям). И если у горе-домовладельца несколько домов, то 1 неплательщика можно как-то покрыть, но если их становится больше… Платить за ипотеку нечем. Банки забирают недвижимость.

У многих граждан России возникает вопрос о том, стоит ли брать ипотеку в 2019 году. Люди боятся приобретать недвижимость в кредит. Но для граждан – это возможность получить недвижимость.

2019 год удачный для оформления кредит на жилье. Правительство и далее мотивирует граждан на рождение детей, предоставляя им дополнительную льготу. В этом году можно выгодно принять участие в льготных программах кредитования. Кроме того, ставки по банковским кредитам на самом пике выгодности. Кредит можно оформить под 8-10% годовых. Молодые семьи с детьми могут оформить ипотеку и под 6%. В каждом банке много акций и программ.

Поэтому, если нужен заем, его нужно брать в текущем году.

Где лучше оформить ипотеку

Уже несколько лет в сегменте ипотечного кредитования действуют одни и те же банки. Они выдают кредиты почти на одинаковых условиях. Хотя есть и отличия. Далее представлен список банков и кредитные условия.

Тинькофф. До 5 миллионов рублей. Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.
Сбербанк. Действует множество ипотечных программ. Сотрудничает в государстве в рамках всех государственных направлений. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
Россельхозбанк. Максимальный размер -60 миллионов рублей. Есть ограничение в видах приобретаемой недвижимости. Например, на земельные участки дают не более 20 миллионов рублей. Взнос от 15% до 7 миллионов рублей. Если сумма займа возрастает более 7 миллионов, то размер взноса составляет 20%. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.
Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%. Информацию о сумме, которую можно получить, не представлена.
Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.

Выбор остается за заемщиком. По всем предложениям банки не взимают комиссию за оформление ипотеки. Отсутствует плата за выдачу и погашение. Заявку на услугу можно подать через интернет.

Все банки работают с макапиталом.

Есть возможность выбрать схему погашения ипотеки. Можно погашать равными частями, то есть использовать аннуитет. Есть классическая схема: первоначальные платежи больше, чем последние.

Стоит ли брать военную ипотеку

Да, стоит. Военная ипотека – это специально разработанная программа для военнослужащих. Она работает уже не первый год. Военную ипотеку разрабатывает и одобряет не сам банк, а Росвоенипотека. Есть разработанная накопительно-ипотечная система, благодаря которой военные могут получать льготную ипотеку. Военнослужащему предоставляют возможность оплачивать первоначальный взнос и ежемесячные платежи благодаря дотациям Минобороны России.

Реализовать право на оформление ипотеки каждый военный имеет после того, как пройдет три года с даты вступления в НИС.

НИС — это тема отдельной статьи. Но то, что такую возможность необходимо реализовать, остается неоспоримым фактом.

Целесообразность кредита для погашения ипотеки

Бывают случаи, когда ипотека оформлена, но денег нет. Или ипотека оформлена, а для внесения первоначального взноса не хватает средств. Что делать? Вариантов немного. Один из них – оформить еще один кредит. Но здесь могут возникнуть проблемы:

для еще одного кредита недостаточно будет заработной платы. Недостаточно оформить две ссуды, их нужно погашать;
банк не одобрит второй кредит.

С практической точки зрения лучше от такой идеи отказаться. Если нет средств накопить на взнос, не будет возможности и погасит сразу два кредита.

Но если сейчас негде жить и средства уходят на аренду жилья, то лучше уже платить за собственную квартиру. В таком случае можно вариант и рассмотреть.

Что лучше — копить, или взять ипотеку

Копить или брать в кредит? Такой вопрос стоит перед многими. Здесь все сугубо индивидуально. Каждый субъект самостоятельно отвечает на него.

Влияющие на решение факторы:

Уровень дохода. Если заработная плата позволяет накопить на жилье за пару лет, то стоит ждать. Если зарплата такова, что с нее получиться отложить на квартиру через 15-20 лет, целесообразности копить нет;
Гражданский статус. В зависимости от того, сам живет человек или с семей, ему требуется разная жилая площадь;
Наличие детей. Здесь все понятно: при наличии детей им необходима детская комната, а супругам нужна спальня.

Многие полагают, что, накапливая средства, они экономят. В понимании большинства, ипотека имеет кабальные условия. Но не стоит забывать об инфляции и развитии экономики.

Например, заемщик оформляет ипотеку в 2019 году на 25 лет. Его платеж сейчас составляет 10 000 руб. Теперь представим: что такое 10 000 руб. сейчас и через 10-15 лет. В будущем будет проще оплачивать кредит.

Накапливая средства, люди забывают о правиле: недвижимость дорожает. Можно копить так без перерыва.

Стоит ли девушке брать ипотеку

Многие представительницы прекрасного пола задают вопрос о том, брать ли им ипотеку или нет? Разницы в том, кто берет кредит нет. Для банка не важен пол заемщика, для него важен уровень платежеспособности клиента.

Поэтому, если девушка имеет достойную заработную плату, официальную работу и соответствует другим критерия банка, то ипотеку стоит оформить.

Главное соблюсти правило: на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить не более 40%. Банк при принятии решения учитывает 50%. Но лучше руководствоваться пределом в 40%.

Каким критериям должна соответствовать девушка, чтобы она уверенно могла взять ипотеку:

Наличие высшего образования или средне специального;
Профессия и род деятельности позволяют при любой экономической ситуации найти работу;
Есть официальная работа;
Достойный уровень заработной платы, которой достаточно для жизни и оплаты кредита;
В прошлом не было проблем с погашением долга;
Есть родственники, которые в случае проблем смогут помочь финансово.

Исходя из ответов на поставленный вопросы, и стоит принимать решения: брать кредит или нет.

Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса

Нужно отметить, что ни один банк не выдает ипотеку без первоначального взноса. Хотя бы 10% от стоимости жилья должно быть. В большинстве случаев запрашивают 15-20%.

Но, первоначальный капитал можно оплатить за счет средств, полученных от участия в государственных программах.

Как можно внести первоначальный взнос за счет государственной поддержки:

Используя материнский капитал. Напоминаем, что маткапитал является целевой помощью, которая предоставляется при рождении второго ребенка. Использовать ее можно на несколько направлений. Среди таких направлений указана и ипотека. Размер маткапитала около 450 тыс. руб. Его можно полностью направить на оплату взноса. Проблем с банком не возникнет. Сейчас все банки работают с Пенсионным фондом в данном вопросе. Достаточно подать заявление о перечислении средств на счет в банке;
Используя помощь на третьего ребенка. Не так давно Президент РФ заявил о том, что в 2019 году на третьего ребенка будет дополнительно выдаваться 450 000 руб. Их можно будет направить на частичную выплату ссуды. Пока алгоритма выплаты и использования нет. В скором времени он должен появиться;
Участвуя в программе « ». Программа предоставляет возможность парам, которые нуждаются в улучшении условий проживания, получить от государства помощь в размере от 30 до 35%. Получить деньги могут только официальные супруги, не достигшие возраста в 35 лет. Деньги перечисляются вне зависимости от того, есть ли дети в паре, или нет. Правда, дотация выдается в рамках нормативов жилой площади: 42 кв. м. на семью из двоих человек или по 18 кв. м. на каждого члена семьи, в которой три и более лиц;

В результате, можно сделать вывод: если семья принимает участие в федеральной или региональной программе помощи, то она может оформить ипотеку без взноса. Если средств нет, то ни один банк не подпишет с клиентом договор кредитования.

Можно ли взять ипотеку и сдавать квартиру

Заемщики оформляют ипотеку на квартиры, приобретенные для своих детей. Родители покупают недвижимость, чтобы их дети в будущем имели собственное жилье. Возникает вопрос: можно ли сдавать ипотечную квартиру?

Да. Законодательно не запрещено, чтобы приобретенная квартира сдавалась. Но поскольку она находится в залоге у банка, то лучше письменно уведомить банк о таком факте.

Банк не может запретить сдавать квартиру в аренду. Он может только запретить ее продавать, сдавать в аренду. С разрешения банка стоит проводить и капитальную перепланировку жилья.

Главное, что нужно соблюсти: квартира должна сдаваться в аренду официально, то есть на основании договора аренды. Это защитить заемщика от проблем. Если с квартирой что-то случиться по вине третьих лиц, то страховка на залог может не сработать. У банка будут проблемы, следовательно, они возникнут и у владельца жилья.

Преимущества и недостатки ипотеки

Кредит имеет недостатки и преимущества. Заемщик должен быть ознакомлен с двумя сторонами процесса. Информирование помогает избежать многих проблем. И далее поговорим о слабых и сильных сторонах ипотечного займа.

Почему стоит оформлять ипотеку:

Предоставляет возможность купить квартиру или дом сейчас. Не нужно ждать неопределенного времени, когда будет свой капитал для покупки;
Есть возможность выгодно оформить кредит благодаря государственным программам. Правительство РФ разработало ряд государственных линий, которые помогают минимизировать расходу русских семей. Работает правило: чем больше детей, тем выгоднее условия;
Доступна функция досрочного погашения. Законодательно закреплена возможность заемщика беспрепятственно погашать долг досрочно. Возможно осуществить как частичное погашение, так и полное;
При покупке квартиры или дома банк заинтересован в ее «чистоте». Представители юридического отдела кредитора тщательно проверяют объект недвижимости. Такая проверка минимизирует риски мошеннической сделки.

Недостатки, о которых должен знать каждый ипотечник:

За услуги кредитора придется заплатить. Стоимость услуг равна процентной ставки по договору кредитования. Как правило, за весь срок кредитования клиент выплачивает стоимость еще одной квартиры;
Существует обязательное страхование залогового имущества. Такое страхование несет дополнительные расходы для субъекта. Отказаться от услуги клиент не может;
Любой залог, то есть приобретаемая недвижимость, обременена. Данные об обременении вносятся в Росреестр. Квартиру невозможно продать, передать в собственность без разрешения банка. Он дает же добро на такие действия только в случае, когда долг перед ним погашен;
По услуге ипотеки дополнительно существует необходимость добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Лицо имеет право отказаться, но в таком случае банк увеличивает автоматически процентную ставку на 1%.

Таким образом, каждый потенциальные заемщик должен самостоятельно оценивать все за и против. Как правило, если у гражданина нет своего жилья, но он имеет возможность оформить ее в кредит, то он это делает.

Похожие статьи: